在美国买人寿保险的华人消费者，经常会听到「Living Benefit」，也就是生前福利。

▶︎生前福利的概念是什么？
生前福利，顾名思义是生前就可以享受到的福利；以前，传统人寿保险只对死亡理赔，但现在保险业根据社会的需求不断在改变，已经实现多功能理赔的新趋势。一般中产家庭通常会有几种需求，如果每一种需求都单独来准备，对家庭的负担就会很大，比如要给家庭买人寿保险的保障，第二个要给自己和配偶存退休金，第三个小孩上大学教育基金，第四个是重大疾病，譬如癌症、中风、心脏病等，如果得了这一类疾病，少不得要用上一两年来休养。虽然现在中风、心脏病的复原率已经达到百分之六十~七十，但因为不能正常上班，收入会减少，然后新药的尝试也要花钱，会给家庭财务造成很大的困难。

哈佛在2007年曾经做过一个统计，是关于造成美国家庭宣告破产和房子被拍卖的原因，「赚钱养家的人过世了」这一项仅占百分之三，而「家人生病，尤其是重大疾病」这项占比达百分之六十几，更令人惊讶的是，在这百分之六十几的人当中，居然有百分之七十几是有健康保险的，这让人觉得很奇怪，为什么有健康保险的人还会有财务上的问题呢？别忘了，健康保险是不能Cover生病休养不能上班的收入损失、看病需要自费的项目，还有使用新药的费用以及照顾的费用等等，这些都会造成家庭财务很大的困扰。

最后，第五个是长期看护。如果这五项需求都单买，买人寿保险、存退休金、存孩子教育基金、买重大疾病、买长期看护，这将是一笔很大的费用，那有什么办法吗？

现在生前福利可以把以上五种需求合并在一份人寿保险计划里，平常可以用它存钱，存自己的退休计划跟孩子上大学教育基金，等到人走的时候，剩下的钱还可以给家人做人寿保险的理赔。期间，万一不幸患了重大疾病或需要长期看护的时候，手上的钱不够了，也可以把理赔的一部分，在活着的时候就可以拿出来使用。像这种把五种福利结合在一起的生前福利，很多家庭都需要，如果发生重大疾病，想得到适当照顾，又不想连累家人，买一份生前福利是最明智的选择。