“富不过三代”的宿命似乎在全球范围内普遍存在,但家族财富的流失并非不可避免。统计数据显示,美国有近70%的家庭在将财产传到第二代时被挥霍一空,到第三代时更有90%的资产已所剩无几。究其原因,主要是因为财产管理和分配方式上的疏漏,往往将所有权和管理权全权交予子孙,但他们是否有能力和智慧管理这些财富是个未知数。面对这种情况,如何借助信托和合理的家族传承机制实现“永续家产”成为关键。
当财富完全交由下一代来管理,子孙们可能面临诸多难以掌控的挑战:
1、能力不足:并非所有后代都具备管理大额财富的专业能力。即使有些人学习了财务知识,但管理大笔资产仍然需要丰富的经验和稳健的心态。
2、支持系统不健全:年轻一代是否有可靠的团队支持?周遭是否有值得信赖的顾问?这是他们能否持续管理财富的关键。
3、内部分歧:兄弟姐妹间难免意见相左,分配不均可能引发争端,导致家产因内部矛盾而被消耗。
4、配偶风险:配偶在家庭财产继承中的角色至关重要。配偶可能因离婚、再婚等因素而改变财产归属,导致家产“他姓”,甚至流失于家族之外。
信托在财富传承里起到重要作用
1、在美国,很多家庭在应对代际传承问题时选择设立信托,尤其是“不可撤销信托”和“朝代信托”,确保资产不随代际更替而挥霍。例如,香港前十大富豪之一李嘉欣的公公生前将大部分财产放入不可撤销信托,确保李嘉欣夫妇即使离婚,也只能按月领取生活费,无法随意动用巨额财富。类似的例子还有沈殿霞的女儿,她被规定在35岁前不得动用信托中的资金,这种安排有效地阻止了短期内大笔财富的挥霍。
2、放入生前信托的财产,在父母过世后可以避开法庭繁琐的遗产认证程序,直接传给指定的受益人,保护家庭隐私。
3、父母过世后,财产可以完全按照他们的意愿进行分配,甚至他们还可以在信托里面设立奖励条款,比如在信托中规定,后代只有在达到一定成就或承担家庭责任后,才能获得相应的资金,以此来鼓励子孙努力工作,避免“躺平”现象。
小结:
“富不过三代”并不是命中注定,家族财富的传承更像是一场马拉松,考验的是管理的智慧与布局的前瞻性。父母在世的时候,可利用生前信托做资产规划,虽然受益人是孩子,但是“游戏规则”由父母来制定;父母过世后,生前信托变成不可撤销信托,再搭配朝代信托延长持续时间。如果还有其他需求,可以把不同类型的信托进行灵活搭配,我们完全可以打破“富不过三代”的宿命,实现家族资产永续传承也不是问题!