过去十几年,年金产品有了很大的进展,但大多数人对年金的了解仍然不够深入和全面。借此机会,让我们系统地解读年金的五大类型,帮助您更好地理解各类年金的特点,从而选择最适合自己的产品。
年金是一种可以帮助我们实现长期财务规划的金融工具。根据功能和收益特点,可以分为以下五种类型:
第一类:MYGA (Multi-Year Guaranteed Annuity)固定利息年金
这类年金类似于长期定存,非常适合希望规避利率波动的人群,以及高税率人士,想通过延税务来优化财务规划。
特点:
•期限灵活:可选择3年、5年、7年、9年或10年等不同期限。
•利率锁定:一旦购买,利率便被锁定,是稳健的投资选择。
•税收优势:只要不取出,利息收入可以一直延税达到复利成长。
•续期选择:到期后,你可以选择取出本金加利息、延期或转换为其他产品。
第二类:指数储蓄型年金
这类年金与特定的指数挂钩,但提供一定的保底利率。适合想参与指数增长,但同时希望保障本金的人群。
特点:
•指数上涨时,可以获取利息。
•指数下跌时,最低收益为0,不会亏损本金。
•未提取资金时可享受延税待遇。
•灵活性强,到期后可选择结算或继续投资。
第三类:可变年金
这是一种与共同基金挂钩的投资型年金,收益与市场表现直接相关。适合能承受市场波动的投资者,或希望高收益潜力的人群。
特点:
•市场表现好时,收益跟着市场表现;市场表现差时可能出现亏损。
•某些产品提供“跌幅保护”或“保证最低增长”,即便市场下跌也有一定保障。
•收费较高,包括管理费、M&E费、Rider费等。
第四类:固定终身收入年金
这类年金专为退休设计,提供一生稳定的收入。适合重视收入稳定性人群。
特点:
•确定性高:一次性投入资金后,可确定未来每年领取的具体金额。
•终生给付:相当于退休金,可确保终生领取养老金。
••提前锁定退休收入。
•受益人保障:如果提前身故,账户余额将支付给受益人。
第五类:增长型终身收入年金
这是一个结合终生给予和市场增长潜力的创新产品,适合希望潜在增长的人群。
特点:
•增长潜力:市场指数上涨,收入增长。
•本金保障:即使市场表现不佳,本金不会亏本。
•收入弹性:开始领取后,若市场继续上涨,每年收入可进一步增加。
•受益人保障:如果提前身故,账户余额将支付给受益人。
如何选择适合您的年金?
选择年金时,需根据个人风险承受能力、税务需求和退休目标进行综合考量;对于既想要稳定保障又期待收益增长的投资者,不妨采取组合策略,把不同类型的年金组合起来使用,以达到稳中求进的目的。
总之,年金早已不是传统的单一固定模式,它们的种类和功能更丰富,灵活性更高。如果您想了解更多,欢迎咨询专业经纪人或直接联系我们泛宇公司,我们将为您定制最优的年金规划方案!不管是为了保障稳定收入,还是追求财富增值,总有一款年金适合您!