North America Properties

随着医疗技术的不断进步和人类寿命的延长，长期看护需求日益突出。当一个人无法独立完成日常生活中的两项以上基本活动（如沐浴、进食、穿衣、移动、如厕、排泄等六项中任意的两项）时，就可能需要长期看护服务。我们今天将详细分析四种主要的长期看护保险类型，帮助您做出明智的选择。

一、谁最需要长期看护保险？
并非所有人都需要购买长期看护保险。根据资产规模，我们可以将人群分为三类：
1、资产低于20万美元的群体：当需要长期看护时，可以依靠Medicaid提供的援助，无需过分担忧。
2、资产在20-300万美元之间的群体：这是最需要考虑购买长期看护保险的人群。因为一旦出现长期看护需求，可能会消耗掉近一半的积蓄，对配偶的未来生活造成重大影响。
3、资产在400-500万美元以上的群体：考虑到长期看护平均持续时间为2.2-2.7年，这个群体可以选择自保（self-insured）。

二、四大类长期看护保险解析
第一类：纯长期看护保险（Stand-alone）
这是一种类似定期保险的消费型产品，虽然询问度高，但实际购买率较低，主要存在以下问题：
•需要终身缴费，可能长达数十年
•保费可能随年龄增长而上涨，存在不确定性
•如果未使用就离世，所缴保费将付诸东流（Use it or lose it）

第二类：人寿保险附加长期看护条款
以人寿保险为主，附加长期看护保障，分为两种形式：
1、需付费型附加条款（Rider）：
•按比例使用死亡理赔额度
•未使用的部分仍保留死亡理赔功能
•适合60岁以上，重视长期看护保障的人群
2、打折式：
•无需额外的附加条款费用
•使用时按折扣价从死亡理赔中扣除
•适合年轻人群，可以购买较大额度的人寿保险

第三类：以长期看护为主的综合保险
•提供较高的长期看护保障
•死亡理赔金额相对较少
•适合手头有闲钱且特别关注长期看护保障的人群

第四类：带长期看护保障的年金
•适合年龄较大或健康状况不佳的人群
•当符合长期看护条件时，年金给付可能加倍
•直到现金价值耗尽后恢复正常给付

三、如何选择最合适的长期看护保险？
建议根据以下因素做出选择：
1、避免选择纯长期看护保险，性价比较低
2、根据个人需求权衡死亡理赔和长期看护保障的比重：
•如果更看重人寿保障，选择第二类
•如果更关注长期看护保障，选择第三类
3、对于年龄较大或健康状况欠佳的人群，可以考虑带长期看护保障的年金产品

总之，选择长期看护保险时，要根据自身年龄、健康状况、财务状况和家庭需求综合考虑，选择最适合的保障方案；同时要仔细了解保险条款，确保充分理解产品特点和限制条件。如果您想了解更多长期看护保险的资讯或者正寻求专业协助，欢迎随时联络我们泛宇，泛宇的一站式服务让您快速获得帮助，省时省力还省心！

随着医疗技术的不断进步和人类寿命的延长，长期看护需求日益突出。当一个人无法独立完成日常生活中的两项以上基本活动（如沐浴、进食、穿衣、移动、如厕、排泄等六项中任意的两项）时，就可能需要长期看护服务。我们今天将详细分析四种主要的长期看护保险类型，帮助您做出明智的选择。

一、谁最需要长期看护保险？
并非所有人都需要购买长期看护保险。根据资产规模，我们可以将人群分为三类：
1、资产低于20万美元的群体：当需要长期看护时，可以依靠Medicaid提供的援助，无需过分担忧。
2、资产在20-300万美元之间的群体：这是最需要考虑购买长期看护保险的人群。因为一旦出现长期看护需求，可能会消耗掉近一半的积蓄，对配偶的未来生活造成重大影响。
3、资产在400-500万美元以上的群体：考虑到长期看护平均持续时间为2.2-2.7年，这个群体可以选择自保（self-insured）。

二、四大类长期看护保险解析
第一类：纯长期看护保险（Stand-alone）
这是一种类似定期保险的消费型产品，虽然询问度高，但实际购买率较低，主要存在以下问题：
•需要终身缴费，可能长达数十年
•保费可能随年龄增长而上涨，存在不确定性
•如果未使用就离世，所缴保费将付诸东流（Use it or lose it）

第二类：人寿保险附加长期看护条款
以人寿保险为主，附加长期看护保障，分为两种形式：
1、需付费型附加条款（Rider）：
•按比例使用死亡理赔额度
•未使用的部分仍保留死亡理赔功能
•适合60岁以上，重视长期看护保障的人群
2、打折式：
•无需额外的附加条款费用
•使用时按折扣价从死亡理赔中扣除
•适合年轻人群，可以购买较大额度的人寿保险

第三类：以长期看护为主的综合保险
•提供较高的长期看护保障
•死亡理赔金额相对较少
•适合手头有闲钱且特别关注长期看护保障的人群

第四类：带长期看护保障的年金
•适合年龄较大或健康状况不佳的人群
•当符合长期看护条件时，年金给付可能加倍
•直到现金价值耗尽后恢复正常给付

三、如何选择最合适的长期看护保险？
建议根据以下因素做出选择：
1、避免选择纯长期看护保险，性价比较低
2、根据个人需求权衡死亡理赔和长期看护保障的比重：
•如果更看重人寿保障，选择第二类
•如果更关注长期看护保障，选择第三类
3、对于年龄较大或健康状况欠佳的人群，可以考虑带长期看护保障的年金产品

总之，选择长期看护保险时，要根据自身年龄、健康状况、财务状况和家庭需求综合考虑，选择最适合的保障方案；同时要仔细了解保险条款，确保充分理解产品特点和限制条件。如果您想了解更多长期看护保险的资讯或者正寻求专业协助，欢迎随时联络我们泛宇，泛宇的一站式服务让您快速获得帮助，省时省力还省心！

经营商业楼，例如公寓楼或购物广场（Shopping Plaza），需要全方位的保险保障。然而，有五个保险项目常常被人忽视，今天我们就来一一盘点，帮助大家避免疏漏。

1.公寓大楼的重建费用
近年来，通货膨胀导致建筑工程费用显著上涨，因此您需要定期重新评估商业楼的保险保额。当大楼因意外受损时，现有的保险是否足够覆盖重建整栋楼的费用？这是每位业主必须关注的重点。

2.建筑规范保障Ordinance or Law
在事故发生后，无论是重建还是修复建筑，都必须符合最新的建筑规范（Building Codes）。随着规范的不断更新，建筑成本可能会因此增加。拥有建筑规范保障保险，您便能支付这些意料之外的额外费用，避免自掏腰包。

3.劳工保险 + 雇主责任险
商业楼的日常运作离不开物业经理、维修技师、清洁人员和安保人员等专业团队。根据劳工法，雇主必须为员工购买劳工保险，以避免因员工因工受伤而面临的罚款和赔偿风险。此外，雇主责任险可以在员工（无论是在职还是离职）因雇主疏忽而提出诉讼时，为雇主提供保障。这种保险对所有雇主而言都是至关重要的，尤其是当您雇用多名员工时，可以有效降低因法律纠纷而造成的经济风险。

4.大楼内的设备及服务
公寓楼或购物广场中的各种设施，如代客停车服务、租户使用的洗衣房、健身房、停车棚、游泳池和儿童游乐场等，都是潜在的责任风险来源。保险需要覆盖这些设施可能出现的财产损失、责任风险，以及由此带来的额外收入损失。

5.保障「租金损失」及监管租客购买「租客保险」
「租金损失保险」是每位房东的“救命稻草”。当火灾等意外发生导致租户不得不临时搬离直到修复完成，您失去的租金可以通过保险索赔来弥补。同时，请务必要求租客购买「租客保险」（Renter Insurance），并将房东的名字及联系地址列为附加被保险人（Additional Insured），这样，不仅能监管租客保险的有效性，还可以将因租客疏忽造成的他人受伤风险转移到租客的保险责任中。

小结：管理商业楼需要防患于未然，上述五个保险项目是保障您投资安全的重要手段，因此在购买保险时，一定要做好评估并完善保险内容。如果您在这方面需要有专业人士的协助，请随时与泛宇联系，让我们为您的资产保驾护航！

加州保险市场面临的挑战
在过去一年，有许多保险公司全面退出加州的保险竞争市场，这一现象引发了公众的广泛关注，也使不少居民和物业主感到忧心忡忡。据媒体报道，保险公司退出加州的主要原因在于近年来的自然灾害频发，如山火、洪水和地震等，使得保险公司面临高额赔付的压力。这些风险不仅导致企业成本大幅增加，也让保险市场的竞争环境趋于恶化，消费者的选择范围进一步缩小。
此外，随着风险的增加，保费的上涨也成为不可避免的趋势。部分居民可能因难以负担高昂的保费而放弃保险，进一步加剧了市场的恶性循环。

改善的转机，加州保险市场迎来希望曙光
尽管当前的局面较为僵化，但令人欣慰的是，这样的困局并非永久状态，解决的希望正在逐步显现，因为加州的保险监管部门已经积极介入，推动局势朝着更有利的方向发展。据了解，保险局已与多家保险公司展开协商，寻求解决方案，一些公司甚至透露正在为明年第四季度重返加州市场做准备。这无疑是一个积极的信号。面对当前的局面，大家只需多一些耐心，坚持一段时间，加州保险市场的曙光便会到来。

关于保费调整
未来的保费水平可能无法恢复到过去的低点，但市场的竞争增加预计会在一定程度上缓解现有的高价局面，因为随着更多保险公司回归，加州的居民将逐渐享受到更具竞争力的保费和更丰富的选择。同时，适当的保费调整也能确保保险公司维持盈利，从而更稳定地为消费者提供保障。

我们的建议
在此过渡时期，加州的居民和物业主需要耐心等待，同时做好风险管理。一方面，可以与保险代理人沟通，了解当前市场上的替代方案；另一方面，关注加州保险局的最新动态，以便及时获取政策调整信息。当然，大家还可以跟我们泛宇联系，无论是商业保险还是房屋、汽车、人寿保险，泛宇都能提供最专业最完整的一站式服务。

公司合法省税常见方法总览
许多企业主都在思考如何才能在高税负下更有效地节税。过去我们已经讨论过一些常见的方法，像多贷款、多付房租这些做法，除此，还可以给员工提供福利，比如健康保险或退休计划，那这些就叫「Qualified Plan」。毫无疑问，这些做法对于公司省税来说是非常有效的，不仅能为公司带来税收减免，员工也无需为此缴税。

Qualified Plan与Non-Qualified Plan的差异
虽然「Qualified Plan」很有用，但也有其局限性，比如Qualified Plan必须对所有的员工一视同仁，这对于老板想特别照顾有特殊贡献或比较有建树的员工来说，显得不够灵活。为了解决这个问题，Non-Qualified Plan成为了新的节税选择，其中Executive Bonus Plan（高管奖金计划）是最受欢迎的方式之一。

Executive Bonus Plan的优势
简单来说，Executive Bonus Plan就是公司以人寿保险的形式给特定员工发放奖金。这种方式灵活度极高，公司可以根据员工的贡献大小，定制化发放奖金。例如：
A员工每年发放$10,000 B员工每年发放$15,000
C员工每年发放$20,000 D员工每年发放$25,000
这种奖金对公司来说，是完全可抵税的，特别是在公司税率较高的情况下，这种操作显得更具吸引力。对员工来讲，他收到这笔奖金后，虽然当年需要将其计入收入缴税，但这些奖金被用作人寿保险的保费时，其保单中的增长部分是延税的（Tax Deferred）。这意味着：第一，保单中的资金可以长期累积而不受税负影响；第二，通过人寿保险，员工在未来还能获得额外的财务保障。

Double Bonus Plan（双倍奖金计划）为员工解决税务负担
有些员工可能会担心：“这笔钱虽然进了人寿保险，但我没有实质拿到，还要缴税，是不是不划算？”针对这种情况，公司可以采用Double Bonus Plan。比如：
•公司发放$10,000作为奖金，并额外支付$3,000-$4,000来代缴员工的税款。
•员工无需额外掏钱，拿到的实际收益是零负担的。
•对公司来说，这$13,000-$14,000仍是可抵税的费用。
这种方式不仅让员工满意，也让公司的 支出更加合理化。

如何应对员工提前离职的风险？
如果员工离职过早，公司是否会因此受损？别担心，我们可以通过签订合约设置合理的限制条件。比方说，规定员工在达到一定年限或业绩后，保单中的资金才能完全归属于他。这种方式既保护了公司的利益，也能激励员工长期留任并持续贡献。

小结：在高税负的环境下，合理运用Executive Bonus Plan，不仅是节税的利器，更是企业管理和激励的有力工具。如果您对这种计划感兴趣或有更多疑问的话，请随时联系泛宇，我们将为您量身定制最适合的方案！

在美国买房子时，决定写谁的名字是一个重要且需要慎重考虑的决定，这不仅涉及到房产的所有权问题，还会影响到税务、法律责任、继承等多个方面。
一、哪些是需要考虑的因素？
1、资产保护
对于一些高风险的职业以及考虑子女婚姻风险的人士来说，资产保护尤为重要。比如你是医生由于某些原因，有人对你提出了诉讼，或者婚姻发生变化了等等。

2、税务问题
房产的所有权可能会影响到你的税务负担。在美国，房产税、资本利得税和遗产税都是需要考虑的因素。如果房产在多人的名字下，税务负担可能会有所不同。咨询专业的税务顾问可以帮助你做出最有利的决定。

3、传承流畅
房产投资以集聚房产的投资组合（property portfolio）为工具，利用时间来致富,所以将来房产的传承，能够在传承过程中不引起额外的税务问题和其他成本，是一个需要考虑的问题。

4、婚姻状况
对于已婚夫妇来说，决定是否将房产写在夫妻两人的名字下需要考虑到婚姻法的相关规定。在某些州，夫妻共同财产制（Community Property）规定了婚姻期间购买的房产为夫妻共同财产，即便只有一人的名字在房产证上，离婚时也需要进行分割。

5、信贷和贷款
如果你打算通过贷款购买房产，贷款机构可能会要求将贷款人的名字写在房产证上。这意味着贷款人需要对还款负责。共同贷款可以帮助提高贷款额度，但也意味着共同承担还款责任。

二、在美购置房产的形式
在美国一般有4种形式：个人，联名，公司，信托（尤其是家庭信托，Family Trust）。个人就是一个人（individual），联名就是几个个人一起买，也称partnership; 公司和信托则需要一定的费用，注册成立。不管何种形式，他们在所有权、控制权、收益权以及传承方面都各不相同，所以在美国买房时，决定写谁的名字需要全面考虑。当然，每个人的情况各不相同，需求也各不一样，但是总有一种名字会适合自己。

三、建议
1、首先咨询专业人士，以确保您的决定符合自身利益并遵循法律法规。
2、无论选择谁的名字，都应明确双方的权利和责任，避免未来可能出现的纠纷。
3、不仅要考虑当前的情况，还要考虑未来的变化，如婚姻状况、子女继承等。

回顾美国税率演化：
1913年，美国开始有联邦税，税率非常低，只有7%。
1917年，第一次世界大战，为资助战争，税率大幅提高，所得税覆盖更多人群。这时税率达到67%。
1944年，第二次世界大战，个人最高边际税率达到94%，企业税也大幅增加。
1981年，里根税改，将最高个人所得税率降至50%，旨在通过减税刺激经济增长。
2013年，奥巴马上台的时候，把美国的联邦所得税降到了39%。
2017年，特朗普税改，《减税与就业法案》个人税率减少，最高边际税率从39.6%降至37%， 企业税率从35%降至21%。
从历史阶段来对比，美国的联邦所得税目前似乎处于一个不算高的阶段，但是别忘了，截止2024年，美国的国债总额已超过33万亿美元，创历史新高。在这种高负债的状态下，未来美国经济要怎么去运行？我们谁也说不准！在未来的十几年里，保不齐美国政府哪天就突发奇想，不要债留子孙，想认真还债的时候，就是我们迎来高税率的时候！

退休后没有固定薪水，税就会减少，未来税率不用担心？
很多朋友对未来退休后的税务问题常常不以为然，觉得人都退休了，也没了薪水，收入变少，未来的税应该也会变少，没什么可担心的！不好意思，如果你也这样想，那就麻烦了！！为什么？当你退休了以后，只是没有工作收入而已，但还是有很多的被动收入，比如说社安金收入、租金收入、投资收入，还有最重要的73岁以后的RMD收入，这么多收入如果不做好资产规划，光是缴税就会缴到哭；再一个，我们从历史看未来，美国历史上税率曾经有最高的94%，万一未来美国国债一直增加的话，那是不是有可能增税？如果政府增税，而大家放在401(k)、IRA、股市或CD的退休金，是不是就会面临未知的税收风险？到时候大家的退休生活就会发生巨大改变。

所以，大家应该趁年轻的时候就开始做退休金规划，或者请专业人士帮忙去做一些资产配置，这样才能够避开未来美国有可能税务增加的风险，而影响到大家的退休生活。

我们今天来了解一下美国的婚前协议，不少人认为，在结婚前签个婚前协议，就可以把夫妻双方的资产划分得明明白白，也能避免今后的钱财纠纷。然而事实上真有那么简单吗？以下几点是我们要了解的方面：

一、婚前协议是谁在签？
在美国，夫妻财产共有的州，离婚时共同财产通常平分。于是有的人担心，父母资产高的一方，如果在离婚后会被分掉一半的资产，感觉很亏啊！那是不是直接签一个婚前协议就好了呢？首先，婚前协议主要是针对夫妻双方的财产和债务，而不是直接针对父母的资产，因此，即使签了婚前协议，父母的资产也不会自动成为孩子夫妻的共有财产而被分配；其次，婚前协议是准备结婚的孩子签的，而不是父母与孩子签，签订婚前协议确实有助于保护继承或赠与的财产，但并不能对父母当前的财产产生任何“保护”作用。

二、谈婚前协议 易伤感情
签署婚前协议时，男女双方要就财产分割、债务分担、婚后财务安排等进行讨论，并且双方需全面披露自己的财务状况，一旦有所隐瞒就可能导致协议无效。所以现场的情形就是，准备结婚的两个人都要把自己的财产展示出来，然后一方要对另一方说，这些资产现在或以后都跟你没有关系哦，未来配偶会不会心想，这才准备要结婚，你就把离婚后的事安排得明明白白，太扎心了！就算婚前协议签了，难保今后不会因为涉及更复杂的财务问题时引发纠纷！

三、婚前协议有漏洞？可搭配生前信托！
婚后只要夫妻双方意见达成一致，婚前协议也是可以修改或取消的。于是又有人说了，既然婚前协议不容易签，签了伤感情，婚后还有可能敌不过枕边细语而被取消，那还签婚前协议干嘛？其实，婚前协议是保护婚姻中个人财产的有效法律工具，特别是在父母赠与或继承资产的情况下，如果签订了婚前协议，能够明确这些父母提供的资产属于个人财产，避免争议。
但婚前协议不是解决一切的“万灵丹“，因为婚前协议只考虑到离婚，大家有没有想过，如果是我们的孩子不幸先过世了呢？在美国，大部分州规定配偶享有最低法定继承权，即使签了婚前协议，也不能完全剥夺这一权利，除非配偶明确自愿放弃。因此，在准备签婚前协议的时候必须要再加上一个信托，上面写清楚，万一孩子太早过世的话，他的财产由谁来继承，这样可以避免你不希望拿到钱的那一位拿走孩子一半的资产。

四、谁适合使用婚前协议＋生前信托？
•高净值家庭：需要保护个人资产和家族财富的传承。
•再婚家庭：确保资产留给子女或其他亲属，避免再婚后出现分配争议。
•复杂家庭关系：例如有前婚子女、非直系亲属等需要特殊安排的情况。

总之，婚前协议确保财产在婚姻期间不受侵害，而生前信托则提供更强的灵活性和长期保护。如果签了婚前协议，请记得一定要搭配信托！由于这种搭配涉及复杂的法律和税务问题，最好在专业人士的帮助下进行定制规划，以确保方案合法、有效且符合个人需求。