North America Properties

近日，由于天气炎热，高速公路上多次发生车辆自燃事件，令人心惊胆战。面对这样的突发情况，许多人可能会问：如果车子起火，车内的贵重物品损毁，能否申请保险理赔？答案是：可以！但具体如何操作，取决于您购买的保险类型和条款。本文将为您详细解析车辆起火后的保险理赔问题。

一，车子的部分：Comprehensive Coverage 是关键
如果您的车辆在行驶过程中起火，首先要看您是否购买了Comprehensive Coverage（综合保险）。这是汽车全险的一部分，通常涵盖火灾、盗窃、自然灾害等非碰撞事故导致的车辆损毁。
●如何理赔
如果您的车辆起火，且您购买了 Comprehensive Coverage，您可以向汽车保险公司申请理赔。保险公司会根据车辆的实际价值和损毁程度进行赔付。

●注意事项
理赔金额可能会扣除您的自付额（Deductible），因此在选择保险时，建议不要将自付额设置得过高，以免在理赔时承担过多费用。

二、车内贵重物品损毁：房屋保险可能派上用场
车辆起火时，许多人可能会因为紧急逃生而无法带走车内的贵重物品，如笔记本电脑、平板电脑、手机、珠宝等。这些物品的损毁是否能够理赔呢？答案是：有可能，但需要通过房屋保险（Homeowners Insurance 或 Renters Insurance）中的Off-Premises Property Coverage（外出财产保险）来实现。
Off-Premises Property Coverage是房屋保险的一部分，通常涵盖您在外出时携带的个人物品的损失或损毁。例如，如果您在旅行或通勤时，车内的贵重物品因火灾、盗窃或其他意外事件受损，您可以向房屋保险公司申请理赔。
●如何理赔
在申请理赔时，您需要提供相关物品的购买凭证（如收据、发票等），以证明物品的价值和所有权。因此，建议平时妥善保管贵重物品的购买凭证。

●注意事项
房屋保险通常对单件物品的赔付金额设有上限，如果您携带的物品价值较高，可能需要额外购买浮动保险来提高保障额度。

小结：车辆起火虽然是小概率事件，但一旦发生，可能会造成严重的经济损失。通过合理配置汽车保险和房屋保险，您可以在意外发生时获得全面的保障。保险的意义在于未雨绸缪，如果大家对汽车保险、房屋保险以及各类商务保险想要获得更多的资讯，现在就拿起电话联络我们泛宇吧。

随着全球化趋势加强和跨境信息交换日益频繁，移民美国的税务规划变得尤为重要。本文将从移民前准备、落地过程和长期规划三个方面，为计划移民美国的朋友提供全面的税务建议。

移民美国前的资产处理
这个阶段是税务规划中最为关键的环节，合理的规划可以有效降低未来的税务负担。
对于股票投资，建议在移民前进行战略性调整。举例来说，如果持有大幅增值的股票，可以考虑在移民前卖出后重新买入，这样可以将成本基础提升至当前市值，降低未来在美国的资本利得税负担。
房地产方面则需要特别谨慎。由于房产往往涉及较大的升值空间，建议在移民前完成必要的处置或转让，以避免日后产生巨额的资本利得税。
退休金的处理同样重要。建议在移民前将可一次性领取的退休金提前支取，这样可以避免未来产生需要持续向美国申报的收入来源。

身份选择的策略考量
在申请移民时，不必急于让家庭成员同时获得美国身份，可以采取策略性安排。比如先让资产较少、收入较低的配偶申请移民，这样可以为家庭争取更多的规划时间。其他家庭成员可以在完成必要的资产规划后再考虑移民。
这里特别提醒，要在获得绿卡前做居留时间管理，以避免过早成为美国税务居民。

落地后的税务管理
成功移民后，合理运用美国的税务工具可以实现有效的财富管理和传承。比如生前信托是一个值得考虑的选项，虽然本身并不能直接节税，但可以帮助避免遗产认证程序，节省相关费用。配合人寿保险的规划，更可以有效管理遗产税问题。
需要特别注意的是，随着FATCA、CRS等跨境信息交换机制的完善，传统的离岸架构或将资产转移至他人名下等做法已不再可行。相反，应当着眼于合法的税务筹划工具，通过合理安排实现税负优化。

未来展望与建议
考虑到全球税收环境的变化趋势，以下方案可供大家参考：
•及时评估现有资产结构，考虑是否需要将部分资产转移至美国境内。
•充分利用美国本土的投资工具，包括各类免税或节税的投资产品。
•建立完善的财富传承计划，为下一代管理海外资产做好准备。
•对于已经拥有美国身份的人士，建议尽早开始规划，而不是等到各类跨境监管措施收紧后再采取行动。通过专业的税务规划，完全可以在合法合规的前提下实现税负优化。

总之，优秀的投资回报配合完善的税务规划，才能实现财富的永续增长。在美国的税收体系下，通过合理运用各类工具，完全可以在遵守法律的前提下实现税负的有效管理。

一般来说，如果您或您的配偶在美国工作了10年或以上，并且您的薪水中已缴纳联邦医疗保险税（包括自雇税），您在满65岁时将自动有资格获得免保费的联邦医疗保险A部分（即住院部分）。即使您已有公司的员工保险，只要工作年限达到了40个季度积分，您仍然可以享受A部分的免费保障。

对于65岁以上的新移民，他们需要在美国合法居住满5年才能享受联邦医疗保险。如果未满足工作年资要求，您可以按未满工作年限的价格购买A部分。若工作年限少于30个季度，2025年A部分的费用为每月518美元；若工作年限为30至39个季度，费用为285美元。

值得注意的是，工作积分的累积非常重要。2025年，每赚取1,810美元可获得1个工作季积分，每年最多可以累积4个季积分。工作满10年，即可获得40个季积分，从而确保享受联邦医疗保险A部分的免保费资格。

B部分（即涵盖门诊和常规检查）需要额外付费。您可以选择推迟加入，但前提是您仍然有其他的医疗保险覆盖，例如公司继续为您提供团体健康保险，或您的配偶有20人以上的公司员工团体保险，否则您可能会面临罚款。2025年，Part B的月保费最低为185美元。

接下来和大家分享一个案例：我们曾遇到一位客户，在两年前65岁时申请了Part A和Part B。然而，她并不知道还需要加入Medicare Advantage、Supplement（补充计划）或处方药计划。两年后，她通过网络了解到自己还需要加入这些计划，于是自行选择加入了Supplement和处方药计划。但由于她不清楚如何选择合适的处方药计划，最后随便选择了一个。尽管她并不需要处方药，选择的药物计划每月的保费却高达90多美元。而且，由于她没有在规定时间内加入，她还需要支付24个月的延迟加入罚款（late enrollment penalty）。

那么，什么是延迟加入罚款呢？
如果您在首次获得Medicare时没有加入Medicare药物计划，或者在没有信用药物覆盖（ creditable drug coverage）的情况下连续超过63天，您将需要为每个月支付额外的1%的费用（即每年增加12%）。
如果您在符合Medicare资格后等待了24个月才加入Medicare药物计划，并且没有信用药物覆盖，您将需要支付24%的延迟加入罚款，此外还需支付每月的计划保费。
具体来说，罚款金额是根据“全国基础受益人保费”（2025年为36.78美元）来计算的：
$36.78（2025年全国基础受益人保费）
乘以0.24（24%罚款）= $8.83
这意味着，这位客户不仅需要每个月支付90多美元的处方药保费，还要额外支付每月$8.83的罚款。这个$8.83的罚款是需要终身支付的（罚款金额会根据全国基础受益人保费的变化进行调整）。
如果您在65岁时没有及时转换保险，可能会面临罚款，并且该罚款是终身有效的。为了避免不必要的罚款，建议在接近65岁时，找一位有经验的保险经纪人，详细了解联邦医疗保险的内容及补助计划的选择。

退休理财规划是一个必须及早考虑的人生课题。只要掌握“时间+省税”这两个财富累积的核心要素，想要在退休后拥有500万以上的财富，并非遥不可及。不要纠结现在刚起步是不是已经晚了，现在就让我们为您详细解读如何规划，让钱为您工作，为舒适的退休生活打好基础。

年轻起步的优势：时间就是金钱
假设一对年轻夫妇25岁开始工作，每人每月存入800美元到401(k)或其他退休计划中。这其中还包括公司的匹配部分，总计每年9,600美元。如果他们能坚持存款到65岁，根据不同的投资回报率，结果是这样的：
假设年回报率为6%：
40年后，每人账户累计 $1.8M，夫妻合计 $3.6M。
假设年回报率为8%：
40年后，每人账户累计 $3.16M，夫妻合计超过 $7M。
这就是复利的威力，时间越长，钱的增长越快。

税收优惠：让财富增长事半功倍
合理利用各类退休账户的税收优惠，比如传统退休计划401（k）、Roth IRA账户以及保险产品，通过这些工具，仅退休计划就能累积三至五百万，如果再加上自主房产增值、课税后投资（股票、房地产等）实现五百万以上的退休金目标就变得相当可行。

起步较晚也不必担忧
如果您起步较晚，比如35岁甚至40岁才开始规划，时间确实减少了，但您仍然可以通过这些方式弥补，比如提高收入水平、增加每月投资额度（翻倍或三倍）、善用税收优惠政策。即使只有20多年的投资期，只要采取更积极的储蓄策略，仍然可以累积可观的退休金。

总之，无论您现在处于哪个人生阶段，合理规划都能帮助您达成退休理财目标，关键在于立即行动，善用时间价值，并充分利用各类税收优惠政策，通过这些策略的组合运用，舒适的退休生活绝非遥不可及。如果您对财务、税务、保险或信托传承有任何疑问，欢迎随时联络泛宇，相信我们，只要平衡时间与投入，都可以接近您的财富目标。

随着全球化的深入和国际市场的重要性日益提高，许多企业老板希望通过拓展海外市场来扩大业务版图，作为全球经济的中心，美国自然成为许多企业首选的目标。然而，老板们对美国却是“又爱又恨”，因为其“万万税”的威力常常让这些企业老板们忧虑烦恼。其实，在税务方面只要玩懂美国的游戏规则，完全可以放心的放“钱”进美国。接下来，我们跟大家分享如果要投资美国，可以从哪些方面来进行规划设计以达到省税的目的？

一、设立合适的公司类型
在美国，常见的公司类型包括有限责任公司（LLC）、股份有限公司（C-Corp）和S型公司（S-Corp）。不同类型的公司在税务和管理上有不同要求：
•LLC：适合中小企业，结构灵活，允许利润和损失直接传递到个人税表，避免双重征税。
•C-Corp：适合计划融资或上市的企业，但需要承担双重征税。
•S-Corp：仅限美国居民或公民持有，具有通过个人报税避开双重征税的优势。

对于计划在美国本土开展实质性经营的企业，C公司则可能更为适合，因为其可以享受2017年税改后的21%联邦企业所得税率，且对外籍股东更具吸引力。企业应根据自身的规模、发展规划和股东背景选择合适的公司类型，并咨询专业律师或会计师确保合规，以便解锁更多的税务好处。

二、公司落脚点的选择
美国有50个州，每个州的税收政策和商业环境都不尽相同。如果从税收角度来看，特拉华州、怀俄明州和内华达州是较为理想的选择。特拉华州尤其值得关注，因为该州不对在特拉华注册但未在当地经营的公司征收州企业所得税，同时该州具有完善的商业法律体系和便捷的注册流程。怀俄明州则完全没有州企业所得税，而内华达州虽然有少许特许经营税，但整体税负依然较轻。
如果企业希望节税，可以考虑在无州所得税的州注册公司，但需要权衡其他成本，如运营费用和员工开支。

三、税务优化与节税策略
在美国经营，公司税务规划是影响盈利能力的关键因素。在公司运营成熟后，可以通过以下方式进行税务优化：
•退休规划设计：可以设立401(k)计划或其他合格退休计划，企业的供款可以在税前扣除，同时为员工提供福利，不仅可以吸引和留住优秀员工，还可以降低企业的应税收入。对于企业主个人，还可以考虑设立Solo 401(k)或SEP IRA以及DB plan、Profit Sharing等，这些都能提供可观的税收减免。
•开销折抵
譬如说，添一些设备，买一辆六千磅以上的车子，买一个自己用的办公室或仓库，这些操作在税上的好处都非常大。
•税法179（折旧税务优惠）
投资设备的折旧，是一项重要的抵税项目，可帮助企业、商家有效减低须付税的收入。
•房地产投资策略：公司通过购置商业地产可以获得折旧抵扣，同时房产升值收益可以通过1031置换延期纳税。选择机会区投资还可能获得额外税收优惠。
•投资方式：看看房租收入打税的部分高不高？太高的话，不妨考虑重新贷款，以增加更多可抵税的东西；投资股票是不是用税后的钱？股票交易是不是在退休计划里面进行？如果在保险或年金里面做投资至少还可以缓税。
需要特别注意的是，税务规划必须在合法合规的框架下进行。我们建议企业老板或者自雇主们，在作出重要决策前，充分咨询专业意见，确保税务策略既能优化税负，又能经得起税务机关的审查。

小结：赴美拓展市场是企业走向国际化的重要一步，由于美国税种繁多，报税过程复杂，想要成功“打入”美国市场，企业需要在税务上有一个全面和良好的规划，包括成立适合的公司类型、选择合适的州以及根据自身业务特点制定个性化的节税方案，才能实现业务的长期增长。如果您对这些有兴趣，请赶快致电我们泛宇，泛宇企业的一站式服务可以提供多项的商业服务，烦恼的问题交给我们，您就可以安心省心地深耕自己的企业。

随着越来越多华人拥有美国身份，如何合理规划税务已成为双重身份者的重要课题。近年来，随着FATCA、CRS以及即将实施的CFC法等国际税务法规的出台，资产配置和税务申报的合规性愈发受到关注。

双重身份者的税务挑战与应对
许多双重身份者曾试图通过隐瞒海外资产或利用海外身份进行投资以规避美国的税务监管。然而，FATCA 和CRS的推行使这种做法变得风险极高。尤其是涉及子女在美成长或资产继承的问题时，若未提前规划，未来将可能面临法律纠纷和高额罚款。
资产配置建议：将已申报的资产逐步转移至美国。在美国，通过运用免税、省税的投资工具，例如信托和人寿保险，可以为子孙后代提供稳定的财富传承渠道。

新移民常见税务误区
许多新移民由于缺乏税务知识，可能陷入以下误区：
•隐瞒资产、不申报境外收入。隐瞒资产虽然可能暂时规避税务，但一旦被发现将面临严厉处罚。
•转移资产至他人名下。将资产转至亲友名下不仅难以保护财产完整性，还可能引发法律问题。
•使用传统离岸公司架构。试图通过离岸公司藏匿资产的做法已无法规避现代税务法规。
正确做法：通过调整投资组合和资产结构，在遵守法规的前提下，最大限度地减少税负。例如，在移民前对资产进行分配或卖出并重新购入，以调整计税基础。

移民省税三大阶段
•移民前的身份选择。是否夫妻双方都需要取得美国身份？如果一方暂缓申请，可以更灵活地进行资产规划。
•移民前的资产处理。例如股票、房地产、退休收入以及金融账户等。
•移民后的申报与投资规划。首次报税和海外资产申报是关键，必须准确无误。同时，要善于运用各种省税工具来减轻未来的税务负担。

如何应对遗产税与赠与税问题？
2024年的遗产税终身免税额为1,361万美元，预计2025年将超过1,400万美元。但是明年2025年底税改后，豁免额可能降至500万至700万美元之间，届时更多人将面临遗产税问题。两种应对措施：
•生前信托：帮助规避遗产认证程序，节省相关费用。
•人寿保险：配合信托使用，提供遗产税的资金来源，降低后代的财务压力。
此外，若夫妻一方非美国居民，该方赠与美国公民配偶的资产无需缴纳赠与税。这一规则可在资产转移中发挥重要作用。

小结：如果您是双重身份，现在就要考虑将来的资产主要往哪里走？怎么配置？随着FATCA、CRS等跨境信息交换机制的完善，传统的离岸架构或将资产转移至他人名下等做法已不再可行。大家如果要计划“钱”进美国，最好提前布局，通过专业的建议，优化投资策略，以实现降低税务负担，实现财富的合法传承。

在当前的商业环境下，越来越多的仓库房东面临着一个严峻的挑战：保险公司拒绝为其仓库续保。导致这种情况的发生是什么原因呢？

第一、过去的理赔记录过多
过往的理赔记录是保险公司评估风险的重要指标。频繁的理赔会导致保险公司认为该物业风险过高，从而拒绝续保。房东应当建立完善的风险管理制度，尽可能减少可预防的意外事故。

第二，租户经营性质的考量
租客经营的生意及储藏在仓库里的货物种类也会影响保险公司的承保意愿。例如，家具批发等涉及易燃物品存储的租户会显著提高火灾风险。建议房东在选择租户时充分考虑其经营性质对保险续保的影响。

第三，建筑年份的限制
仓库大楼的建筑年份超过30年以上，往往面临更大的续保压力。例如：在1994年之前盖的仓库大楼，由于建筑年份超过30年，比较会遇到保险公司不愿续保的情况。这类建筑物需要特别注意这几个方面，比如：
•定期进行建筑结构评估
•及时更新老化的设施设备
•保持完善的维修保养记录

第四，设施维护的重要性
保险公司特别关注建筑物各项设施的维护状况，包括屋顶、水管、电线、电箱、烧水炉及空调设备等，如果没有维持保养，甚至没有定期更换的收据，也会让保险公司拒绝续保。建议业主建立规范的设施维护制度，定期进行检查和保养，并妥善保存所有维修和更换的收据作为档案记录。

第五、所在地区的犯罪纪录以及四周的环境
物业所在地区的治安状况和周边环境同样是保险公司评估的重要因素。房东可以通过以下措施改善安全性：
•加强安保系统
•改善照明设施
•安装监控设备
•定期进行安全巡查

小结：保险续保是仓库经营中的重要环节，房东通过采取积极的预防措施和管理策略，可以有效降低被拒保的风险。同时，建议与多家保险公司保持联系，了解各家的承保条件，为物业寻找最适合的保险方案。必要时考虑聘请专业保险顾问，当然也可以联络我们泛宇的商业保险部门，带您体验一站式服务，让您的续保烦恼统统迎刃而解。

过去十几年，年金产品有了很大的进展，但大多数人对年金的了解仍然不够深入和全面。借此机会，让我们系统地解读年金的五大类型，帮助您更好地理解各类年金的特点，从而选择最适合自己的产品。

年金是一种可以帮助我们实现长期财务规划的金融工具。根据功能和收益特点，可以分为以下五种类型：
第一类：MYGA (Multi-Year Guaranteed Annuity)固定利息年金
这类年金类似于长期定存，非常适合希望规避利率波动的人群，以及高税率人士，想通过延税务来优化财务规划。
特点：
•期限灵活：可选择3年、5年、7年、9年或10年等不同期限。
•利率锁定：一旦购买，利率便被锁定，是稳健的投资选择。
•税收优势：只要不取出，利息收入可以一直延税达到复利成长。
•续期选择：到期后，你可以选择取出本金加利息、延期或转换为其他产品。

第二类：指数储蓄型年金
这类年金与特定的指数挂钩，但提供一定的保底利率。适合想参与指数增长，但同时希望保障本金的人群。
特点：
•指数上涨时，可以获取利息。
•指数下跌时，最低收益为0，不会亏损本金。
•未提取资金时可享受延税待遇。
•灵活性强，到期后可选择结算或继续投资。

第三类：可变年金
这是一种与共同基金挂钩的投资型年金，收益与市场表现直接相关。适合能承受市场波动的投资者，或希望高收益潜力的人群。
特点：
•市场表现好时，收益跟着市场表现；市场表现差时可能出现亏损。
•某些产品提供“跌幅保护”或“保证最低增长”，即便市场下跌也有一定保障。
•收费较高，包括管理费、M&E费、Rider费等。

第四类：固定终身收入年金
这类年金专为退休设计，提供一生稳定的收入。适合重视收入稳定性人群。
特点：
•确定性高：一次性投入资金后，可确定未来每年领取的具体金额。
•终生给付：相当于退休金，可确保终生领取养老金。
••提前锁定退休收入。
•受益人保障：如果提前身故，账户余额将支付给受益人。

第五类：增长型终身收入年金
这是一个结合终生给予和市场增长潜力的创新产品，适合希望潜在增长的人群。
特点：
•增长潜力：市场指数上涨，收入增长。
•本金保障：即使市场表现不佳，本金不会亏本。
•收入弹性：开始领取后，若市场继续上涨，每年收入可进一步增加。
•受益人保障：如果提前身故，账户余额将支付给受益人。

如何选择适合您的年金？
选择年金时，需根据个人风险承受能力、税务需求和退休目标进行综合考量；对于既想要稳定保障又期待收益增长的投资者，不妨采取组合策略，把不同类型的年金组合起来使用，以达到稳中求进的目的。

总之，年金早已不是传统的单一固定模式，它们的种类和功能更丰富，灵活性更高。如果您想了解更多，欢迎咨询专业经纪人或直接联系我们泛宇公司，我们将为您定制最优的年金规划方案！不管是为了保障稳定收入，还是追求财富增值，总有一款年金适合您！