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红蓝卡优势计划（Medicare Advantage）
在美国，大部分的保险公司在他们服务区内的这种优势计划都带有处方药的福利，甚至还有一些额外的福利，涵盖牙科、健身房以及配眼镜等。还有就是非处方药的优惠以及助听器的福利。

红蓝卡优势计划适用的人群
一般是身体健康的长辈们，或者是他们仍然习惯以看家庭医生为主，我们一般也称这个计划为“Part C”。

红蓝卡补充计划（Supplement）
在你有了A部分（住院部分）跟B部分（看诊部分）的前提之下，处方药的计划以及补充的计划是要额外购买的。这样的一个补充计划的福利，其实是用来补充红蓝卡B部分没有涵盖到的20%，这要透过保险经纪人来另外跟保险公司申请跟购买，保费则是按照受保人所居住的地点以及年龄来进行估价。

红蓝卡补充计划适用的人群
一般是需要看专科医生多一些的人或者是希望有较广泛选择的医院合约（PPO）。

红蓝卡优势计划跟补充计划的比较
如果针对于医生、医院的合约还是以补充计划来得更弹性一些，另外，在转诊上面也是补充计划来得更及时；但是如果以费用还有处方药的福利来讲，优势计划会更胜一筹。

Medicare Advantage PPO
雖然Medicare Advantage HMO在南加州地區大部分的計劃都是“0”保費，但如果需要看專科醫生都需要家庭醫生向醫療網提出申請，得到醫療網的批復以後才能看專科醫生。并且能去的醫院也需要和醫療網有合約，很不方便。在2024年還有一類Advantage PPO的計劃，不需要經過家庭醫生的轉診，醫療網路也比HMO計劃要大，可以去到好的醫院做治療，看專科也不需要家庭醫生轉診。選擇的彈性更大。這類計劃的保費沒有Supplement計劃那麽高。

红蓝卡保险年度投保期将至，还没有开始“行动”的人要抓紧了。透过做红蓝卡优势计划和补充计划的对比，希望大家清楚自己应该选择什么样的计划更符合自己的实际需要。如果您有任何想要了解的理财或是保险等问题，欢迎致电给我们泛宇。

临近年底，大家都在想着怎样才可以多省点税，一般来说很多自雇主或者企业主已经做了不少的省税规划，除此，还有哪些地方有得省的吗？当然有！下面我们就来跟大家分享，还有哪些省税的小妙招，希望可以帮助到大家。

省税妙招一：增加开销及折旧
一些公司赚钱以后，决策者就要考虑说，是要乖乖把税缴清，然后用剩下的钱拿去投资，还是用一部分的钱去拓展？我们觉得与其要交这么多税，倒不如拿去拓展，因为拓展的时候有些部分是可以抵税的，并且还可以开发更多的市场，对未来的生意也有好处。还有租仓库或者办公室的人不妨考虑去买下来，因为买仓库或者办公室有很多可以省税的地方，比如你自己付自己的房租多一点，如果又有贷款可以抵得多以外，最重要的，折旧的部分就可以直接从你的收入中刨掉了，这样就能省下不少的税。还有前段时间大家常谈的章节179，买家具、设备，甚至买6,000磅以上的车子，只要这些是为公司添购的资产，属于公司拥有的话，其实在税上的好处也很大，今年还可以有机会抵到80%，明年就变成60%了。所以提醒大家，今年赚钱的时候，公司要换车，尤其是6,000磅以上的车，在今年换还可以多抵一些税！

省税妙招二：利用贷款抵税
税表里面我们最常见的是Schedule E,就是所谓的Rental income off（租金收入扣除）。华人有个习惯，就是不喜欢贷款，那不贷款自然就没有贷款利息可以抵税，Private tax抵得比较少，折旧也少，维修也少，所以你一部分房租需要付税。如果你是住在加州，又赚很多钱的话，你的房租收入最高要付到联邦37%，加州今年13.3%（明年最高可能变成14.4%），然后超过25万的话，还要再加上健保的费用，收入的一大半都贡献给“山姆大叔”了。其实像这样的情形，如果你的Schedule E多的话，就表示规划没做对！不妨多买一点房地产，多去贷点款，甚至已经贷完款等利息低的时候再去兑现，去做其他的拓展。再去买更多的房地产的话，事实上可以增加你更多的折旧。

省税妙招三：降低投资收入
很多人一味的只看重回报，而忽略了税后的收入，所以我们会建议大家说，那些投资收入较高的，比如股票交易，在你的退休计划里面做；多买一点房地产甚至各种不同的人寿保险来做投资，这样做可以降低你的投资收入进而减少一些税。要是年纪大一点的，还可以投资年金，至少可以延税，以后需要用的时候再拿。

最佳省税计划-投资收益2/3~3/4免税
当你省完了一个表，再看看另一个表是否还有可以省税的地方？如此类推，各种表格依次排查，直到“省无可省”为止，这时候你就会发现，原来这么多年，我竟冤枉多付了这么多税金！所以，只要你投资的钱能够做到2/3~3/4赚钱不打税的话，你整体的所得税就会降很多，因为你所有累加的部分减少了。如果大家对这些省税计划有兴趣的话，欢迎跟我们泛宇联络，让我们公司的税务专员来替大家服务，帮大家做一个最好的税务规划！

经常看到长者们茶余饭后，除了唠唠家常，最常见的就是讨论起自己的健康保险。好的健保计划不单是为投保人节省医保费，而且甚至还能成为别人眼中羡慕的护身王牌。那到底什么计划才是最好的呢？

或许有的人会说是要看保险公司，有的人会说要看保费，而我们则想说在Medicare里面适合自己的才是最好的。处方药是红蓝卡选择计划时必须考虑周全的一个重要部分。对于一个长期服用药物和一个没有在服用药物的长者朋友，选择计划的差异肯定无疑是大的。在寻找计划时，第一肯定就是在现有服用药物的清单中找出哪个计划是cover最多的，以后买药付出去的花销可以最少。有时候，有些长者羡慕别人计划为什么可以有退part B的钱啊？为什么别人OTC的福利比我多啊，执着要换计划，但是一换计划，原本拿药十几块钱每个月，突然就变成几百块一个月，真的是捡了芝麻丢了西瓜。在考虑更换计划时第一就是先找专业的保险经纪人帮您好好衡量一下，毕竟羊毛出在羊身上，计划只有适合自己的情况才是值得选择的。

还有一种计划是Medi-Medi。当您看到别人福利真好时，先不要着急去和agent理论问为什么当时不给您enroll这个plan，当羡慕别人家福利的同时不妨先了解一下这到底是不是专给白卡的计划。大部分的保险公司都是有红蓝白的计划的，但是并不是所有人都能申请，必须是申请人符合白卡资格且有红蓝卡资格时才会申请通过。

一年一度的红蓝卡投保开放期已经开始，现在保险公司都在紧锣密鼓为明年计划做筹备。当您对目前计划存在疑惑，或者不满意现有的计划，或者有医生的更换而需要重新寻找计划时，不妨找一个专业的红蓝卡经纪人做一个计划分析。贵不一定是最适合您的，便宜的不一定不能满足您的需求。做一个精明的挑选者，切勿人云亦云。

如果有任何的疑惑，都随时欢迎联系我们泛宇健康保险部门。

在《想投资美国住宅成为包租公？休斯顿华人地产经纪提醒需思考这3件事！》文章中，和大家介绍了住宅地产的基本观念，接下来想和大家讨论的是商业地产投资，本期文章我们会介绍美国商业地产的种类有哪些，以及什么是NNN合约，并针对出租收租的概念来和大家分享。

为什么美国商业地产入门坎比较高？

通常在讨论投资房地产时，大家比较少去提及商业地产，因为商业地产基本的入门坎相对较高，老实说目前Josie了解到大部分会涉足商业地产的人们，可能本身就是房地产圈里的人，或者是财力较为雄厚。

美国的商业地产通常都是一整排连在一起，且产权属于一个人，或者是一个集团的概念。 在这样的情况下，商业地产才能起到一定的整合作用，所以没有几百万的资金投入商业地产是没办法运作。

如果你在休斯顿买一栋房子，可能投入30几万至40万美元的资金就可以入手，需要准备头期款不到10万美元就足够了，可是在商业地产不一样，投资人没有办法以这么小的数据来衡量，因为商业地产本身通常都是需要在一整片的区域，必须选在一个合适的商圈里面才能成的了气候，这样的商业地产才会吸引商家，也让投资者有机会赚取租金。

了解美国商业地产的类型以及NNN合约
商业地产可以分为零售、办公楼、公寓或是厂房。对于大家来说比较常见的可能是零售，譬如说整个商场都是零售店铺。除了一般的购物中心（mall）外，很多都是在街边一整排的店面。
而商业地产业主和房客签订的是Triple Net Lease 简称NNN 合约，以零售店铺来举例，当房东与房客签订NNN租赁合约，在合约中是由租户负责处理物业的运营和维护，租户除了支付基本租金（Base Rent）之外，还须负担包括物业税（Property Taxes）、物业保险（Property Insurance），以及维护和维修（Maintenance and Repairs）费用。这种租赁形式通常对房东有利，因为房东的风险较低。

商业地产2大优势

1.商业地产的可控性较高
大部分合约都是基于基本租金再加上NNN的概念，房东可以根据自己的需求来设定基本租金，而其他费用（如租金、税金、保险费等）通常由房客负担。这使得商业地产的房东租金收益较为稳定。

例如，王先生将其商业地产出租给快餐店使用，与快餐店运营商签订NNN合约每月租金1万美元。租户每年支付12万美元的租金。除了支付租金之外，还负责维修保养物业的所有费用、税金、物业保险费。所以，王先生不用担心税费、保险费、店铺清洁和维修等事宜。假设今年房子的保险费涨了，房东除了帮忙房客去找好一点的报价外，这些费用还是照样要跟租客收。如果租客发现餐馆的冷气坏，维修费用还是归给租客，所以作为商业地产的房东，在不可控的费用上没有太大的压力。

2.较容易估算投资回报

由于商业地产在市场的可获利性是很容易被计算的，可以根据合约来预估出未来五年的收益， 并计算出投资回报，相对于住宅地产，商业地产的市场获利性较易于计算估值及增值。因此银行在审批贷款时会更加看重商业地产的位置和收益潜力。不同于住宅地产的估值，必须由邻近房产销售价格来决定其价值。

以上这些分享是商业地产进阶的功课，如果你已经当了很多年的包租公、包租婆或寓公，也许你得想想商业地产为什么可以这么具吸引力！

微博休斯顿地产专家
林承静 Jossie Lin
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UMRE 联禾地產集团
9889 Bellaire Blvd #118, Houston, TX 77036

Q: 我听朋友说他买的健康保险一个月只要100多块, 为什么我的是300多块,可以帮我看一下我买的保险对不对呀?

我们每年在健保开放期的时候，最常听到就是客人来问说他朋友的保险比较便宜，为什么我的比较贵。

这个就必须谈到加州健康保险有哪些选择，首先我们先用年纪来区分，如果你是65岁以上的人，那就是属于联邦政府提供的红蓝卡(Medicare)，那就是看你的工作点数够不够，来决定你的保费。

那我们今天主要谈的是64岁以下的人，保险有4种的选择。

第一种，就是有补助的健康保险，叫做加州全保，也叫做欧巴马健保。这类型的保险，是按照每个家庭的年收入来决定政府的保费补助，如果你们家的报税年收入是有落在补助范围内，那政府会每个月补助你一点保费，这样你的保费就会比较便宜。

那如果你们报税收入比较低的话，那有可能会落入第二种，就是白卡，白卡是属于免费的保险，也算是政府提供的福利。如果是还在等待正式绿卡的人，就比较不建议申请白卡。

如果你们家属于中高收入，不在加州健保的补助范围内的人，那就属于第三种，可以申请一般正规的健康保险，这类型保险就不用提供家庭收入资料，只要提供基本信息，就可以跟保险公司直接申请保险，那这类型的保费当然就会比较高。

所以你朋友保费只要一百多块，有可能是符合补助标准的，有拿到政府补贴的。

第四种就是公司健康保险，如果你有在上班，公司有提供保险的话，通常跟着公司买会比较便宜，因为雇主是必须帮员工负担部分保费的。

Q: 我的公司是有提供保险给我，也有帮我付一点保费，但我的先生跟小孩公司就没有帮忙负担保费，他们加在我公司保险上很贵耶，那怎么办？

如果公司没有帮家人负担部分保费，那家人不一定要在公司上保险，可以从我们刚刚讲的三种选择，加州全保、白卡、或是正规的健康保险，选择适合他们的计划。

最后再补充一个小技巧，如果小朋友的学校有提供健康保险，也可以考虑看看加入学校的保险，学校的健康保险通常福利很好，也比较便宜，只是要注意暑假寒假有没有中断的问题就可以了。

我们为什么要把主动收入变成被动收入？因为主动收入需要付自雇主税！

「自雇主税」包含社安税及健保税
自雇主税通常是15.3%，其中12.4%是社安税，另外2.9%是健保税。如果你是自雇主或Business Owner的话，这个15.3%自己要全付，但是你去上班的话，公司帮你付一半7.65%，自己付另一半7.65%。这里要注意的是，并不是所有的主动收入都要比照这样的方式来付，因为这15.3%里面的12.4%的社安税有封顶，今年的封顶是16万。意思是，如果你的主动收入超过16万以上，那你12.4%的社安税就不用再付了，只要付2.9%的健保税，所以，无论你的薪水是16万、20万还是100万，社安税都不用再付，因为已经封顶。

借镜实际案例 不缴冤枉税
我们之前有看过一个广告说，很多人都付了较高的社安税，在这里我们告诉你，如果你是没有成立公司的自雇主，需要打税的收入超过8万块钱以上，那么很有可能你每一年
多付了$5,000 ~ $15,000的费用。为什么呢？有个案例跟大家分享：一对夫妇收入是20万，不巧的是先生赚10万，太太也赚10万，因此夫妇俩要付的自雇主税总计约$30,000左右，而联邦税只要付到$18,000~$19,000，州税是$9,000多。从这里不难看出，夫妇俩要付的自雇主税占比最多。那要怎么帮助他们把这部分的税金降下来呢？规则是要把比较差的收入变成比较好的收入！

自雇主和企业老板的省税秘诀
做法：成立公司+领薪水
如果你成立一个公司，当然成立公司还不够，最重要的是你要能够拿薪水。因为你是自雇主或者只是配偶，并且没有员工的话，你的薪水可以不用每半个月拿一次，三个月或六个月拿一次都可以。借用上面的案例，如果收入是20万左右，可以把40%~50%的收入变成你的薪水，另外50%~60%的收入变成你公司的分红，这样是不是20万收入里面只有8万块钱是薪水（主动收入），另外12万变成了分红（被动收入）拿K1，省了12万的自雇主税了呢？虽然成立公司需要多一点费用再加上一些报税，但是你每一年光自雇主税及其他的税省下来的话，大概就已经可以省到$9,000了，所以，省自雇主税的第一原则就是把主动收入变成被动收入！

在美国进行房产交易十分耗费时间和精力，本期文章介绍4个新手常犯的错误，希望您能避开这些误区，让买房过程更加顺利。同时，我们也会整理一些看房建议与技巧，帮助潜在购房者做出更明智的买房决策。

误区1:文化差异以亚洲思维出价
在四处看房与出价的过程中，买方需要注意亚洲和美国文化差异。通常亚洲国家的房产定价往往定得较高，留给买家砍价空间。但美国房产交易出价惯例，需要从定价的基础上加价，否则很容易错失心仪对象。

很多华人买家来美国买房，不了解文化差异，还是以在亚洲买房的思维报出低于定价的offer。很容易错失机会，也白白浪费先前看房与考察的时间。为了避免这种情况，买方在寻找房源时，应该事先了解当地市场环境与附近区域的平均成交价格再给出合适的出价。如果你对此感到困惑，可以寻求专业的房产经纪人协助，以获得更专业的建议找到适合的房屋。

误区2:不清楚买房预算，没准备贷款能力证明书
很多新手在寻找心仪房产的过程中，往往忽略了自己的预算。休斯顿房产经纪Josie建议，在看房前先咨询2-3家贷款机构，银行会根据贷款人的个人信用分数、收入、存款等条件给出可贷额度，您可以择优选则合作的银行。如果买方能提前准备好贷款预批信(Pre-approval letter)，在看房时找到合适的对象，可以立即出价并提供财力证明让卖方知道自己的经济实力。

此外，透过贷款预批信你也能更了解自身预算，能够购买得起什么价位的房子，并告诉你的地产经纪人，如此一来就能更精确地找到合适的房屋，有效提高看房效率。

误区3:只看装潢忽略地段重要性
很多购房者在看房时，喜欢从屋内装潢先看起，容易被被漂亮装潢迷惑，却忽略了地段的重要性。我们提醒购房者在看房时，不要被感性牵着走。尽量在买屋前理性思考，设想未来5年的生活与财务规划。华人地产经纪Josie也跟大家分享挑房小技巧，建议优先考虑对象的地段，然后是周边的环境、交通便利性和生活机能。
如果未来规划结婚生子，学区也是重要考虑，通常我们会把屋况考虑排在相对靠后。其实购买房产自住也属于长期投资，然而漂亮的房屋装潢容易随着时间而折旧贬值，相反地房屋所在的地段好的话，房产则会慢慢增值。即使在购房时你不太满意屋内的装潢，也能透过花钱改变，但房屋所在地段却无法更改。

误区4:没有找专业的房产经纪

在美国买房是一项重大的决定，买房过程十分复杂，牵涉到买卖双方的谈判沟通。对于没有相关经验的买家来说，可能会感到不知所措。如果您正在考虑在美国购买房产，聘用当地专业的房地产经纪人来协助您，为您提供近期房屋成交平均价格报告，让您了解当地房市情况。此外，房产经纪人也可以通过MLS系统查询有关房产交易与过往历史记录。包括房屋设备、历史、重要事故以及损坏情况等，这些重要的房产信息将与你对房屋出价息息相关。
经验丰富的房地产经纪人能以专业的角度为您提供建议，并替您和卖方经纪人进行沟通，以了解当前房产的出价竞争程度，为您争取最佳利益。

微博休斯顿地产专家
林承静 Jossie Lin
微信号： Josie9889

电话: (346)998-8000
Email: JosieLinTeam@gmail.com

公司名称/地址
UMRE 联禾地產集团
9889 Bellaire Blvd #118, Houston, TX 77036

主动收入需要付自雇主税，那自雇主税包含哪些？
自雇主税通常是15.3%，里面包含12.4%的社安税和2.9%的健康保险。如果你是上班族，公司会帮你付一半7.65%，但如果你是自雇主或企业老板的话，这个15.3%的自雇主税就要自己全付了。在这15.3%里面，并不是所有主动收入都要一直付，里面12.4%的社安税有封顶，今年2023年的封顶是16万。也就是说，如果你的主动收入超过16万以上，那你的12.4%的社安税就不用再付。

你有可能多付税了！
有个令人震惊的事实我们必须告诉你，如果你是自雇主或企业老板，每年需要打税的收入在8万块钱以上，并且又不成立公司的话，那么很有可能你每年多付5000到15000的收入了。比如，加州一对夫妻虽然年收入是20万，但糟糕的是先生赚10万，太太也赚10万，各自都要再付社安税（因为没超过16万）。很多人不知道的是，这20万收入的自雇主税要付到30,000多块，联邦税付到18,000~19,000块，州税付到9,000多块。不难看出，自雇主税是要付得最多的。

自雇主和企业老板的省税秘诀
既然自雇主税付得最多，那自雇主或企业老板可以成立一个公司，把收入算作公司的，然后自己领薪水，每季度或每半年领一次都行。比如：张先生收入20万左右，他成立了一个公司，把40%-50%的收入算作他的薪水，50%-60%的收入算作公司的分红，这样张先生的薪水就只有8万块要付自雇主税，而另外的12万是公司分红，不用付自雇主税。我们来看，虽然成立公司需要多付一点费用，但是每一年光自雇主税再加上其他的税，算下来大概就已经可以省到9000块了。所以，自雇主和企业老板省税的第一原则是把主动收入变成被动收入，简单的做法是成立公司，把自雇主的收入变成公司的收入，一部分作薪水，一部分变成退休的收入，这样做的话，马上可以轻松省下不少税金！