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加州保险市场面临的挑战
在过去一年，有许多保险公司全面退出加州的保险竞争市场，这一现象引发了公众的广泛关注，也使不少居民和物业主感到忧心忡忡。据媒体报道，保险公司退出加州的主要原因在于近年来的自然灾害频发，如山火、洪水和地震等，使得保险公司面临高额赔付的压力。这些风险不仅导致企业成本大幅增加，也让保险市场的竞争环境趋于恶化，消费者的选择范围进一步缩小。
此外，随着风险的增加，保费的上涨也成为不可避免的趋势。部分居民可能因难以负担高昂的保费而放弃保险，进一步加剧了市场的恶性循环。

改善的转机，加州保险市场迎来希望曙光
尽管当前的局面较为僵化，但令人欣慰的是，这样的困局并非永久状态，解决的希望正在逐步显现，因为加州的保险监管部门已经积极介入，推动局势朝着更有利的方向发展。据了解，保险局已与多家保险公司展开协商，寻求解决方案，一些公司甚至透露正在为明年第四季度重返加州市场做准备。这无疑是一个积极的信号。面对当前的局面，大家只需多一些耐心，坚持一段时间，加州保险市场的曙光便会到来。

关于保费调整
未来的保费水平可能无法恢复到过去的低点，但市场的竞争增加预计会在一定程度上缓解现有的高价局面，因为随着更多保险公司回归，加州的居民将逐渐享受到更具竞争力的保费和更丰富的选择。同时，适当的保费调整也能确保保险公司维持盈利，从而更稳定地为消费者提供保障。

我们的建议
在此过渡时期，加州的居民和物业主需要耐心等待，同时做好风险管理。一方面，可以与保险代理人沟通，了解当前市场上的替代方案；另一方面，关注加州保险局的最新动态，以便及时获取政策调整信息。当然，大家还可以跟我们泛宇联系，无论是商业保险还是房屋、汽车、人寿保险，泛宇都能提供最专业最完整的一站式服务。

公司合法省税常见方法总览
许多企业主都在思考如何才能在高税负下更有效地节税。过去我们已经讨论过一些常见的方法，像多贷款、多付房租这些做法，除此，还可以给员工提供福利，比如健康保险或退休计划，那这些就叫「Qualified Plan」。毫无疑问，这些做法对于公司省税来说是非常有效的，不仅能为公司带来税收减免，员工也无需为此缴税。

Qualified Plan与Non-Qualified Plan的差异
虽然「Qualified Plan」很有用，但也有其局限性，比如Qualified Plan必须对所有的员工一视同仁，这对于老板想特别照顾有特殊贡献或比较有建树的员工来说，显得不够灵活。为了解决这个问题，Non-Qualified Plan成为了新的节税选择，其中Executive Bonus Plan（高管奖金计划）是最受欢迎的方式之一。

Executive Bonus Plan的优势
简单来说，Executive Bonus Plan就是公司以人寿保险的形式给特定员工发放奖金。这种方式灵活度极高，公司可以根据员工的贡献大小，定制化发放奖金。例如：
A员工每年发放$10,000 B员工每年发放$15,000
C员工每年发放$20,000 D员工每年发放$25,000
这种奖金对公司来说，是完全可抵税的，特别是在公司税率较高的情况下，这种操作显得更具吸引力。对员工来讲，他收到这笔奖金后，虽然当年需要将其计入收入缴税，但这些奖金被用作人寿保险的保费时，其保单中的增长部分是延税的（Tax Deferred）。这意味着：第一，保单中的资金可以长期累积而不受税负影响；第二，通过人寿保险，员工在未来还能获得额外的财务保障。

Double Bonus Plan（双倍奖金计划）为员工解决税务负担
有些员工可能会担心：“这笔钱虽然进了人寿保险，但我没有实质拿到，还要缴税，是不是不划算？”针对这种情况，公司可以采用Double Bonus Plan。比如：
•公司发放$10,000作为奖金，并额外支付$3,000-$4,000来代缴员工的税款。
•员工无需额外掏钱，拿到的实际收益是零负担的。
•对公司来说，这$13,000-$14,000仍是可抵税的费用。
这种方式不仅让员工满意，也让公司的 支出更加合理化。

如何应对员工提前离职的风险？
如果员工离职过早，公司是否会因此受损？别担心，我们可以通过签订合约设置合理的限制条件。比方说，规定员工在达到一定年限或业绩后，保单中的资金才能完全归属于他。这种方式既保护了公司的利益，也能激励员工长期留任并持续贡献。

小结：在高税负的环境下，合理运用Executive Bonus Plan，不仅是节税的利器，更是企业管理和激励的有力工具。如果您对这种计划感兴趣或有更多疑问的话，请随时联系泛宇，我们将为您量身定制最适合的方案！

在美国买房子时，决定写谁的名字是一个重要且需要慎重考虑的决定，这不仅涉及到房产的所有权问题，还会影响到税务、法律责任、继承等多个方面。
一、哪些是需要考虑的因素？
1、资产保护
对于一些高风险的职业以及考虑子女婚姻风险的人士来说，资产保护尤为重要。比如你是医生由于某些原因，有人对你提出了诉讼，或者婚姻发生变化了等等。

2、税务问题
房产的所有权可能会影响到你的税务负担。在美国，房产税、资本利得税和遗产税都是需要考虑的因素。如果房产在多人的名字下，税务负担可能会有所不同。咨询专业的税务顾问可以帮助你做出最有利的决定。

3、传承流畅
房产投资以集聚房产的投资组合（property portfolio）为工具，利用时间来致富,所以将来房产的传承，能够在传承过程中不引起额外的税务问题和其他成本，是一个需要考虑的问题。

4、婚姻状况
对于已婚夫妇来说，决定是否将房产写在夫妻两人的名字下需要考虑到婚姻法的相关规定。在某些州，夫妻共同财产制（Community Property）规定了婚姻期间购买的房产为夫妻共同财产，即便只有一人的名字在房产证上，离婚时也需要进行分割。

5、信贷和贷款
如果你打算通过贷款购买房产，贷款机构可能会要求将贷款人的名字写在房产证上。这意味着贷款人需要对还款负责。共同贷款可以帮助提高贷款额度，但也意味着共同承担还款责任。

二、在美购置房产的形式
在美国一般有4种形式：个人，联名，公司，信托（尤其是家庭信托，Family Trust）。个人就是一个人（individual），联名就是几个个人一起买，也称partnership; 公司和信托则需要一定的费用，注册成立。不管何种形式，他们在所有权、控制权、收益权以及传承方面都各不相同，所以在美国买房时，决定写谁的名字需要全面考虑。当然，每个人的情况各不相同，需求也各不一样，但是总有一种名字会适合自己。

三、建议
1、首先咨询专业人士，以确保您的决定符合自身利益并遵循法律法规。
2、无论选择谁的名字，都应明确双方的权利和责任，避免未来可能出现的纠纷。
3、不仅要考虑当前的情况，还要考虑未来的变化，如婚姻状况、子女继承等。

回顾美国税率演化：
1913年，美国开始有联邦税，税率非常低，只有7%。
1917年，第一次世界大战，为资助战争，税率大幅提高，所得税覆盖更多人群。这时税率达到67%。
1944年，第二次世界大战，个人最高边际税率达到94%，企业税也大幅增加。
1981年，里根税改，将最高个人所得税率降至50%，旨在通过减税刺激经济增长。
2013年，奥巴马上台的时候，把美国的联邦所得税降到了39%。
2017年，特朗普税改，《减税与就业法案》个人税率减少，最高边际税率从39.6%降至37%， 企业税率从35%降至21%。
从历史阶段来对比，美国的联邦所得税目前似乎处于一个不算高的阶段，但是别忘了，截止2024年，美国的国债总额已超过33万亿美元，创历史新高。在这种高负债的状态下，未来美国经济要怎么去运行？我们谁也说不准！在未来的十几年里，保不齐美国政府哪天就突发奇想，不要债留子孙，想认真还债的时候，就是我们迎来高税率的时候！

退休后没有固定薪水，税就会减少，未来税率不用担心？
很多朋友对未来退休后的税务问题常常不以为然，觉得人都退休了，也没了薪水，收入变少，未来的税应该也会变少，没什么可担心的！不好意思，如果你也这样想，那就麻烦了！！为什么？当你退休了以后，只是没有工作收入而已，但还是有很多的被动收入，比如说社安金收入、租金收入、投资收入，还有最重要的73岁以后的RMD收入，这么多收入如果不做好资产规划，光是缴税就会缴到哭；再一个，我们从历史看未来，美国历史上税率曾经有最高的94%，万一未来美国国债一直增加的话，那是不是有可能增税？如果政府增税，而大家放在401(k)、IRA、股市或CD的退休金，是不是就会面临未知的税收风险？到时候大家的退休生活就会发生巨大改变。

所以，大家应该趁年轻的时候就开始做退休金规划，或者请专业人士帮忙去做一些资产配置，这样才能够避开未来美国有可能税务增加的风险，而影响到大家的退休生活。

我们今天来了解一下美国的婚前协议，不少人认为，在结婚前签个婚前协议，就可以把夫妻双方的资产划分得明明白白，也能避免今后的钱财纠纷。然而事实上真有那么简单吗？以下几点是我们要了解的方面：

一、婚前协议是谁在签？
在美国，夫妻财产共有的州，离婚时共同财产通常平分。于是有的人担心，父母资产高的一方，如果在离婚后会被分掉一半的资产，感觉很亏啊！那是不是直接签一个婚前协议就好了呢？首先，婚前协议主要是针对夫妻双方的财产和债务，而不是直接针对父母的资产，因此，即使签了婚前协议，父母的资产也不会自动成为孩子夫妻的共有财产而被分配；其次，婚前协议是准备结婚的孩子签的，而不是父母与孩子签，签订婚前协议确实有助于保护继承或赠与的财产，但并不能对父母当前的财产产生任何“保护”作用。

二、谈婚前协议 易伤感情
签署婚前协议时，男女双方要就财产分割、债务分担、婚后财务安排等进行讨论，并且双方需全面披露自己的财务状况，一旦有所隐瞒就可能导致协议无效。所以现场的情形就是，准备结婚的两个人都要把自己的财产展示出来，然后一方要对另一方说，这些资产现在或以后都跟你没有关系哦，未来配偶会不会心想，这才准备要结婚，你就把离婚后的事安排得明明白白，太扎心了！就算婚前协议签了，难保今后不会因为涉及更复杂的财务问题时引发纠纷！

三、婚前协议有漏洞？可搭配生前信托！
婚后只要夫妻双方意见达成一致，婚前协议也是可以修改或取消的。于是又有人说了，既然婚前协议不容易签，签了伤感情，婚后还有可能敌不过枕边细语而被取消，那还签婚前协议干嘛？其实，婚前协议是保护婚姻中个人财产的有效法律工具，特别是在父母赠与或继承资产的情况下，如果签订了婚前协议，能够明确这些父母提供的资产属于个人财产，避免争议。
但婚前协议不是解决一切的“万灵丹“，因为婚前协议只考虑到离婚，大家有没有想过，如果是我们的孩子不幸先过世了呢？在美国，大部分州规定配偶享有最低法定继承权，即使签了婚前协议，也不能完全剥夺这一权利，除非配偶明确自愿放弃。因此，在准备签婚前协议的时候必须要再加上一个信托，上面写清楚，万一孩子太早过世的话，他的财产由谁来继承，这样可以避免你不希望拿到钱的那一位拿走孩子一半的资产。

四、谁适合使用婚前协议＋生前信托？
•高净值家庭：需要保护个人资产和家族财富的传承。
•再婚家庭：确保资产留给子女或其他亲属，避免再婚后出现分配争议。
•复杂家庭关系：例如有前婚子女、非直系亲属等需要特殊安排的情况。

总之，婚前协议确保财产在婚姻期间不受侵害，而生前信托则提供更强的灵活性和长期保护。如果签了婚前协议，请记得一定要搭配信托！由于这种搭配涉及复杂的法律和税务问题，最好在专业人士的帮助下进行定制规划，以确保方案合法、有效且符合个人需求。

最近两年，很多公寓大楼的房东在续保的时候会遭遇保险公司的拒绝，这究竟是什么原因呢？今天我们带大家来了解一下，公寓大楼续保有可能被拒的几个原因：

一、保险公司全面性退出公寓大楼的保险市场。

二、过去的理赔记录。

三、公寓大楼的建筑年份超过30年。换句话说，1994年之前盖的房子，都会面临被保险公司拒保的情况。

四、屋顶、水管、电线、电箱、烧水炉及空调设备等，如果没有定期做保养，甚至维修或者更换，都会造成保险公司不愿再续保的情形。

五、所在地区的犯罪率，还有四周的环境，也是保险公司决定是否要跟您再续保的考量之一。

总之，无论您是公寓大楼业主或物业管理人员，相信这篇文章能够帮您避开保险盲区。当然，如果您在买保险时遇到任何的困难，都欢迎来电咨询我们泛宇，除了各类保险，我们还提供财务、税务以及传承信托规划、保险年金的专项服务，旨在让客户的需求一步到位，省时、省力、省钱还省心！

平均寿命增长：社安金恐破产？
回顾人类历史，600年前的平均寿命只有20岁！因天灾人祸、战争饥荒以及婴儿夭折，古人常感叹“人生七十古来稀”。而1934年美国社安金制度刚出台时，领取社安金的年龄是65岁，而当时的平均寿命只有62岁，许多人甚至领不到就离世了。然而，如今的情况却截然不同。现代医学进步和生活水平的提升，让人的寿命大幅延长。据统计，年过60的夫妇中，平均有60%的机会至少一人活到95岁，其中女性占较大比例。更有预测指出，未来5-10年将是人类历史上平均寿命最长的时期。如今出生的婴儿，其平均寿命可能高达142岁！人们活到100-120岁将不再是神话。

人生的上、下半场重新定义
寿命延长改变了传统的人生规划。过去，人们通常以40岁为分水岭，将40岁以前定义为人生的“上半场”，40岁以后为“下半场”。然而在今天，新的分水岭已不再是年龄，而是人生的阶段：“上半场”是工作时期，“下半场”是退休时期。面对这一转变，人生的“下半场”比以往更长，这意味着需要更早地做好财务规划，才能确保未来的生活无忧。

人生上下半场的差别
人生上半场是靠人赚钱，通过努力工作赚钱，同时有许多节税手段，比如房贷利息抵税（Mortgage Interest）、慈善捐助、制定退休计划、商业扣减（Business Write-Off），甚至因抚养孩子而获得税收优惠。然而到了下半场，主要收入来源变为投资回报和退休金提取。比如：社安金、投资房产的租金收入、股票股息与银行利息、公债收益、退休账户的RMD等等。在退休后，这些收入虽然不如工作时多，但失去了很多可抵税的工具，缴纳的税款反而可能变得更多！因为这时候大部分人房贷还清了，没有商业扣减的空间，也无法再放退休计划。孩子长大独立后，抚养相关的税收减免也不复存在。

及早规划，减轻退休后赋税压力
大多数人误以为退休后收入减少，税务负担自然减轻。这种想法并不准确。实际上，若没有提前规划，退休后的赋税可能加重，影响生活质量。因此，在工作期间就应采取以下措施，比如：
1、充分利用税收优惠：通过退休账户、慈善捐助等方式有效节税。
2、多元化收入来源：投资房产、购买长期保险产品，为未来增加被动收入。
3、优化退休金提取策略：避免一次性大额取款导致税率攀升，分批取款或延后提取可能更划算。
4、咨询专业财务顾问：根据自身情况制定税务优化方案，确保长期稳健的财务规划。

小结：人类寿命的延长无疑为人生带来了更多的可能性，也提出了新的挑战。退休生活不再是“短期过渡”，而可能占据人生的一半时间，如果没有在黄金时期提前规划资产税务，有可能未来会因赋税问题吃大亏！如果您对税务规划、省税策略也感兴趣的话，欢迎随时与我们泛宇联系，让泛宇的税务教练来帮你，一对一评估您的税务状况，为您量身打造最适合的税务规划！

一、中国VS美国在传承问题上的差异
在中国社会自古似乎就有一个奇怪的“魔咒”，许多赫赫有名的大富大贵之家，甚至帝皇朝代，刚开始的时候都辉煌显赫，到败家的时候，轰然倾倒，为此还形成了这样一句俗语“富不过三代”。 简单来解释就是财富的传承往往撑不过三代，其实，这句话与“打江山易，守江山难”有异曲同工之妙。同样的传承问题，美国在这方面显然有经验得多。在过去的百年，美国的经济一直处于领先地位，为了世代永存，他们在遗产传承问题上也是投入了很多的心血，经验颇丰，现在不仅可以富过三代，还有望富八代、富十代！

二、传承最重要的问题在于钱要什么时候给下一代！
很多家长溺爱孩子，怕孩子吃苦或者怕遗产税过多，所以早早就把财产赠与给孩子，他们觉得反正早给、晚给都是给，时间而已，无伤大雅，但其实太早把钱给孩子，是有很大隐患的。
人还在世的时候给是“赠与”，过世后再给叫“遗产”，“赠与”有赠与税，“遗产”有遗产税，如果只是为了逃避少部分的遗产税，而选择提早把财产赠与给孩子，会产生哪些“副作用”呢？

1、如果太早把财产转给孩子，可能会被花掉、败掉、告掉、离掉、走掉，还没等几年，即便是金山银山也能一朝散尽。

2. 从税收的角度来说，“赠与”也没有留下成为“遗产”好！因为在美国，人过世后，虽然要付遗产税，但是增值税完全可免，而“赠与”却没这个优势！

3、如果你还没决定怎么分配，那在美国最简单的方法就是买一份有遗产规划设计的高杠杆的人寿保险，来解决这个遗产税问题！如果再搭配一些信托，此项规划可以做到更全面。
比如说，如果父母走的早，钱留在信托里，小孩子先不拿，像猫王一样，他过世的时候，女儿只有10几岁，他就规定在他女儿30岁以前，他的钱都要留在他自己的信托里，女儿只能拿利息，不能拿本金。因为她只拿利息不拿本金，那这钱就不属于她！倘若离婚被告，对方是分不到钱的！也幸好猫王明智，他女儿真的在30岁以前离了2次婚！若不是信托的规划制度，可能就落日夕阳了。所以我们思想里要建立一个概念，就是要靠制度，不能靠人！

打下江山的第一代很辛苦，做到一番成就后，到了第二代往往就没有第一代不怕吃苦受累的冲劲了。一些家族福分足够的，财富勉强还能延续到第三代，要是碰到后世子孙不懂得珍惜前辈的努力，开始挥霍无度，骄奢浪费的，由富贵转至衰败也是转瞬之间。那为什么在美国就可以富六代、富八代甚至富十代呢？就是因为他们有很好的配套制度来帮助管理和安排，使之达到最大效益。至于具体怎么操作和规划，可以赶紧联系我们泛宇，在这里您将获得最专业的协助。