近期因为市场动荡，加上通胀压力，许多人开始担心，如果到了退休时，股市不好、房地产不好，该如何安心退休享受晚年生活?

这时候提前进行资产配置就非常重要了!　资产配置有红和绿的说法，红的代表比较激进，绿的代表比较保守。当我们年轻的时候，红的资产配置比较多，绿的少。但随着年龄的增加，等到60岁以上时，就应该成为绿的比较多，红的少。像年金这一类产品就属于绿的配置，不仅保底还有稳健成长的好处，典型代表是指数型的年金，它最大的好处是跟着市场走向来给付利息，市场好的时候，利息就比较多，但有封顶；市场不好的时候，可以保底，也就是每一年最差的回报到零为止，不会为负。

做资产配置的时候，比较保守、年纪较长的人就非常适合指数型年金，可以在保底的基础上跟上市场增长，但不用承担风险。唯一要注意的是，这一类的产品通常有59岁半年龄的限制，除个别产品以外，对非常年轻的人来说可能不是最适合，但对于管理税后的钱以及年龄在50岁以上的人就比较适合。如果把退休计划里面的钱放一部分进来年金的话也不错，因为退休计划本来就是59岁半以前不能用的。

有些人会说，我有其他的退休金帐户，不一定要需要年金，但其实年金跟一般退休帐户有很大的不同。

▷年金和IRA有什么区别？

年金具备而IRA不具备的功能主要有两点：

年金的福利价值是保证不下跌的，帮你妥妥地留住前面辛苦挣来的、牛市带来的退休金。
年金提供终身收入，活多久取多久。
▷年金是否要缴税?

要看我们用什么钱来投资年金。国税局把钱的种类分为三大类：

第一大类是「已经缴过税的一般钱」，这类的钱大多都存在你的银行的Checking Saving的帐户中。使用这类的钱去购买投资年金的话，因为本金已经缴过税，所以在提领年金的时候，本金的部份不用再缴税，而年金所赚得的利息则要缴税。
第二大类是「还没有缴过税并受到国税局认可的退休金」，例如大家常常听到过的Traditional IRA、401K、403B这一类延税的钱，因为都还没有缴过税，所以用这种钱去投资年金的话，到时候开始提领的时候，本金与利息都要缴税。

第三大类是「已经缴过税并受到国税局认可的退休金」，ROTH IRA与ROTH 401K就是属于这一类的钱。因为这类的钱已经缴过税，并且是国税局认可的退休金帐户，所以享有国税局在税上的好处，以致于赚得的利息也可以不用缴税。如果你用ROTH IRA或ROTH 401K去投资年金的话，将来提领的时候，不论是本金或者是所赚得的利息，都不用缴税，可以达到完全免税终生收入的好处。
如果用Traditional IRA或401K这种延税的钱去投资年金，将来领的时候还要缴税，有什么好处？别忘了！您如果直接提领Traditional IRA与401K的钱出来，一样100％要缴税，而投资在年金里面，领钱的时候可以终生提领，就算年金帐户里面已经没钱了，只要人活着就可以继续领。而如果直接领Traditional IRA或401K的钱的话，帐户空了就没钱领了。这就是把Traditional IRA或401K的钱转到年金的好处了。

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关于作者：Betty Shih – TransGlobal 泛宇集团总部营销经理