近期因为市场动荡,加上通胀压力,许多人开始担心,如果到了退休时,股市不好、房地产不好,该如何安心退休享受晚年生活?
这时候提前进行资产配置就非常重要了! 资产配置有红和绿的说法,红的代表比较激进,绿的代表比较保守。当我们年轻的时候,红的资产配置比较多,绿的少。但随着年龄的增加,等到60岁以上时,就应该成为绿的比较多,红的少。像年金这一类产品就属于绿的配置,不仅保底还有稳健成长的好处,典型代表是指数型的年金,它最大的好处是跟着市场走向来给付利息,市场好的时候,利息就比较多,但有封顶;市场不好的时候,可以保底,也就是每一年最差的回报到零为止,不会为负。
做资产配置的时候,比较保守、年纪较长的人就非常适合指数型年金,可以在保底的基础上跟上市场增长,但不用承担风险。唯一要注意的是,这一类的产品通常有59岁半年龄的限制,除个别产品以外,对非常年轻的人来说可能不是最适合,但对于管理税后的钱以及年龄在50岁以上的人就比较适合。如果把退休计划里面的钱放一部分进来年金的话也不错,因为退休计划本来就是59岁半以前不能用的。
有些人会说,我有其他的退休金帐户,不一定要需要年金,但其实年金跟一般退休帐户有很大的不同。
▷年金和IRA有什么区别?
年金具备而IRA不具备的功能主要有两点:
年金的福利价值是保证不下跌的,帮你妥妥地留住前面辛苦挣来的、牛市带来的退休金。
年金提供终身收入,活多久取多久。
▷年金是否要缴税?
要看我们用什么钱来投资年金。国税局把钱的种类分为三大类:
第一大类是「已经缴过税的一般钱」,这类的钱大多都存在你的银行的Checking Saving的帐户中。使用这类的钱去购买投资年金的话,因为本金已经缴过税,所以在提领年金的时候,本金的部份不用再缴税,而年金所赚得的利息则要缴税。
第二大类是「还没有缴过税并受到国税局认可的退休金」,例如大家常常听到过的Traditional IRA、401K、403B这一类延税的钱,因为都还没有缴过税,所以用这种钱去投资年金的话,到时候开始提领的时候,本金与利息都要缴税。
第三大类是「已经缴过税并受到国税局认可的退休金」,ROTH IRA与ROTH 401K就是属于这一类的钱。因为这类的钱已经缴过税,并且是国税局认可的退休金帐户,所以享有国税局在税上的好处,以致于赚得的利息也可以不用缴税。如果你用ROTH IRA或ROTH 401K去投资年金的话,将来提领的时候,不论是本金或者是所赚得的利息,都不用缴税,可以达到完全免税终生收入的好处。
如果用Traditional IRA或401K这种延税的钱去投资年金,将来领的时候还要缴税,有什么好处?别忘了!您如果直接提领Traditional IRA与401K的钱出来,一样100%要缴税,而投资在年金里面,领钱的时候可以终生提领,就算年金帐户里面已经没钱了,只要人活着就可以继续领。而如果直接领Traditional IRA或401K的钱的话,帐户空了就没钱领了。这就是把Traditional IRA或401K的钱转到年金的好处了。
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关于作者:Betty Shih – TransGlobal 泛宇集团总部营销经理