当我们年轻时刚踏入社会进入职场，负担相对较轻，没有结婚生子和买车买房的压力，这个阶段确实是透过储蓄来累积财富的好时机。但随着年纪增大，大约在30-50岁的这个人生阶段，我们会遇到比较多的问题，买房、结婚、生子、还要抚养双亲，此时大笔开销接踵而来，有人戏称这个时期是 “三明治” 的人生。其实在30~50岁这个年龄段，是打江山、积财富非常重要的阶段，把财务规划做好可以让人生的下半场过得更精彩。

一、人寿保险为幸福家庭保驾护航

在美国，人寿保险是家庭财务规划中的一个不可缺少的组成部分，而且人寿保险发展至今，早已不局限于保障的传统功能，他还可以轻松驾驭免税、退休规划、生前福利以及财富的传承这些功能。所以，无论是普通家庭的纯家庭保障，还是中产阶级的退休规划与长期护理计划，或是金字塔上层高资产族群的财富传承与遗产规划都离不开人寿保险，只要我们遵循专业指导、合理配置，完全可以发挥人寿保险最大的利益。最重要的是，美国人寿保险的保费并不高，但却可以提供足够的保障。比如：

1、人寿保险的生前福利，可将原本设计在人离世后的一些赔偿金先拿出来作为支付疾病的费用，减轻家庭的负担；
2、人寿保险上的现金值不受官司追讨，享受司法豁免的保障；
3、人寿保险里面做的投资，都是延缓报税的；
4、人寿保险可以为小孩上大学储备教育金，如果孩子没用上，家长还可以拿来做免税的退休收入。这对新移民以及不是很精通理财的妈妈们来说，是一个非常令人放心的投资方式。

二、与信托有约 让财富永续

信托不仅可以按照自己的意愿进行遗产分配，保障所爱之人在未来得到很好的照顾，还可以实现财富永续传承，实现富八代甚至富十代。在以前，一谈到信托，大家常常觉得自己还年轻，不需要太早去考虑，又或者觉得信托是有钱人去做的，普通人写写遗嘱就好了，这些都是错误的想法。其实在美国，人过世的时候只有遗嘱并不能解决所有的问题，因为会面临耗时、耗财又耗精力的遗产认证程序。更糟心的是，走完遗产认证程序后，所有的财产明细和家庭情况都被公开了，隐私全无，像这种情况，如果有设立一份带遗嘱的信托，都可以避免了。而且，信托的设立也没有大家想像中的那么昂贵，在美国，如果你是自然人，只有设立费用以及今后若要更改的修正费用。我们泛宇现在针对具有美国身份的人，特别推出一种简单的可撤销信托，可以把客户的房子、证券账户、银行账户甚至股票都放在里面，这些将来都可以避免遗产认证，帮子女省下时间和费用。等到人过世，变成不可撤销信托的时候，钱留在不可撤销信托里面，每年只把一部份的钱或者利息分配给子孙。这样就不用担心孩子会花掉、告掉、败掉、离掉，走掉，造成财产损失，还可以让财产在信托里面一直延续下去，最终实现富八代、富十代，甚至富二十代。