“Equity Rich”&“Cash Poor”
住在加州的张先生这些年生意做得不错,积累了不少资产,其名下的三栋房子都没有贷款,还有一些证券户头,最重要的是,他的退休账户里面大概有300多万,像张先生这样的家底算不错的。那我们回过头来思考,如果张先生现在有紧急状况,需要用到现金,他将要从这些资产里面提现会有什么影响?首先是无贷款的房屋,能够提现的方式是房租,可是房租不高或者碰上缴不起房租的房客,那现金流就不是很多了。再一个,如果需要更多的钱去做一些安排或是退休计划的时候,从退休账户里取钱,可能要打不少税,然后股票账户一卖又都是税。所以,就算这么多的资产都是张先生的,但是任何时间只要他卖掉或是拿钱出来通通要交税。可是不卖手上就没有现金啊,怎么办?像张先生这种情形就是标准的“Equity Rich”但同时又是“Cash Poor”。那要如何解决呢?
年金打造自由現金流:保本、增值、延稅
通常我们会建议在做退休计划的时候,花一部分钱来买年金。年金是制造现金流最好的工具。比如张先生放100万进去,然后确定哪一年开始拿钱,每一年至少可以拿多少钱,随着他的年纪渐长,这部分钱还会继续涨。甚至有些年金,如果市场涨的话,收入也会跟着涨,这不是很好的事情吗?还有一个,留给孩子最糟糕的钱就是退休计划里没花完的钱,因为要算遗产。退休计划里的钱如果放得太多,要么打比较高的所得税,要么留给孩子,但他要在10年內取完,可在这10年里,说不定也是孩子收入最高的时候,这就很伤脑筋了。既然年金可以实现收益的最大化,又不会在将来人过世后留下税务压力,那么把年金和退休计划搭配在一起,是不是更好呢?在终身稳定的现金流的基础上,再用其他的资产去做更好的搭配就比较安心了!