发现很多人对投资多少都有一定的了解，但若要他们来做一个整体的税务规划，似乎又很困难，因为80%的自雇主会指望他们的会计师来做这些规划，然而麻烦的是，大部分的会计师主要工作是帮助报税而不是做税务规划。那么，一个整体的规划应该是怎样的呢？这里我们应该清楚一个概念，那就是不同阶段做不同的事。

（工作时）如何省税、有哪些节税工具？
我们在年轻打拼的阶段，可以利用退休规划、401(k)、还有Cross-Testing的Private Sharing、Defined Benefit、Combo DB Plan等工具来Maximize Deduction。假设一对50岁的夫妇一年赚100万，旗下只有3-4个员工，夫妻各拿20万的薪水，他们要是把税务规划做好的话，Deduction大概可以做到一年50万。所以在年轻的时候，我们还可以再利用比如Mortgage Interest（房屋贷款利息）来做一些事情，以达到省税的目的。

（退休后）如何规划资产做到赚钱不打税？
年轻的时候要省税，退休后还是要省税，因为可能会遇到RMD的问题，所以在转向退休的过程当中，一定要来调整你的收入以及做税务上的规划。退休后不再用退休规划，但又累积到一些资产，如果这些资产赚钱的时候，我们可以来做几件事情来实现合法赚钱不打税。

1、投资合法不打税的资产
比如Income Property（商业地产），如果担心投资房地产后无暇管理，你可以找一个大一点的Union，甚至可以做Triple Net(三重净租赁)。像Warehouse、Shopping Center、或者是Single Tenants像Burger King这一类的，由租户自己负责Private Tax、Maintenance、Insurance，自己则做个“甩手房东”。如果你有贷款的话，不仅租金收入可以免税，还可以拿折旧来用，这样就更好了！

2、善用Life Insurance
在年纪轻的时候，尽量把钱放到Life Insurance，将来可以向Life Insurance借钱出来而不需要打税。

3、把Retirement Plan转成Roth
美国最好的无敌免税帐户就是Roth帐户，它不止可以让你退休前投资收入延税，退休的时候获利取出来完全免税，而且还可以让你在退休后无RMD的压力，不用担心以后税法改变税率会变高。不过要注意的是，如果在做Roth转换刚好碰到要RMD的时候，税要付更多！！因为退休账户转换不能算为RMD！但如果这两部分确实都要做，如何才能避开RMD巨额税款？大家不妨联系泛宇来帮忙解决这个难题。

4、规划省税传承
房产如果作为遗产继承的时候，可以利用Stepped-up Basis，增值税就可以完全免掉；然后Life Insurance本来就是tax-free income；最后，Roth IRA不但我们这一辈是tax-free income，传给孩子也是tax-free income。只剩下要打税的那部分，我们就可以在不同的时期，采取不同的方式来做省税的最大化。

总之，从赚钱到传承，人生各阶段的省税方式都不一样，想在工作时赚钱少缴税？想在退休后安心取钱无税务压力？泛宇的税务教练都可以帮助您，欢迎大家与我们联络，确保您可以在省税路上省心又安心。