个人和家庭在实现财富的积累、保护和增长的过程，离不开有效的资产规划。如果我们把人生看作一场球赛的话，那么我们该如何像部署球赛上、下半场攻防策略一样，来规划我们的资产呢？有哪些因素是我们必须要考虑到位的呢？

一、资产规划的目标要明确
什么是完美的生活？有的人说，完美的生活就是要家庭幸福美满，等生了孩子，希望他们可以上名校，获得高薪工作；有足够的时间、体力和金钱来支撑每一次想走就走的旅行；老了以后，儿孙们贴心孝顺，经常回家探望。还有的人说，完美的生活应该是丰富多彩的，年轻的时候光努力打拼赚钱了，很多有趣的东西没条件尝试，等到退休，可以有大把时间去学习画画、插花、跳舞，甚至打打高尔夫球。的确，这些都是非常完美的安排，但是从财务规划的角度看，资产规划的第一步需要明确个人或家庭的财务目标，这包括：
短期目标：如紧急备用金、短期消费、旅游。
中期目标：如子女教育、买房或创业资金积累。
长期目标：如退休生活、财富传承。
目标明确后，可以根据时间维度和风险承受能力来制定相应的投资和储蓄计划。

二、投资的策略：安排好“进攻”与“防守”
我们在一开始做财务规划的时候，尤其是一些中等家庭，可能会有一些迷失，比如说一味地去存钱或一味地跟风投资，结果都不尽如人意。对于家庭的资金规划方式我们建议尽量做好保守资金与激进资金的分配，保证家庭财务“进可攻，退可守”！先把第一点提到的短、中、长三个基本的时期构建好，还有剩下的钱再往可能比较高回报、高风险的方向去投。相当于房子的最顶端，这就好像金字塔一样，三个地基稳稳当当的在下面支撑着，如果房顶“失守”，至少底盘还在，还没垮到伤筋动骨。但大部分人做的程序都反过来了，房顶在下面，随便风吹草动就会引起塌方。因此，要弄清楚资产或现金的规划比例，哪些适合放在最下面，哪些适合放在最上面，一步步往上搭建好，有了基础保障再冲，更有利于规避风险。

三、无法忽视的人生三种风险
资产的规划不是只注重投资，追求高的回报，人生中还有三个不能忽视的财务风险大家一定要考虑在内：
•活得长
随着医疗技术进步，长寿已成为趋势。如果活到百来岁，身体还很硬朗，但是退休养老的钱用完了，怎么办？如果儿子媳妇孝顺的还好，要是没有或有跟没有一样的，靠谁？所以我们要考虑有没有可以保证永续收入，来避开活太久的风险？

•走得早
俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，意外和明天谁先到？无人知晓。远一点的，像享誉全球的功夫明星李小龙，近一点的，如洛杉矶湖人队的科比，他们的英年早逝让我们不舍之余也对人生多了一些思考。如果太早过世，除了无法和家人继续在一起，今后家里的财务重担要怎么解决呢？房贷怎么付？孩子未来上大学的钱怎么筹？不要因为没有任何准备，而让房子被迫卖掉，孩子原本可以上好一点的大学迫于学费压力，只能找学费低的普通大学。如果是在亚洲，还能找亲戚朋友们借一借，但是美国人没有存钱的习惯，自扫门前雪都来不及，哪里还有余钱来帮你？

•病得久
能在睡眠中无病无痛的安详过世，应该是大家能想到的比较理想的离世方式。但事实上，有些人晚年可能都在与病魔艰难斗争，甚至还要在病榻上度过余生。如果没有规划好医疗保险或是准备长期看护的费用，一旦发生重大疾病，可能真的要卖车、卖房来贴补。

小结：在人生这场“球赛”里面，不管是上半场还是下半场，我们都要布局好战术策略，既要积极进攻，快速地累积财富，也要小心谨慎，注重风险防守，单独强调“攻”和“守”都无法保证成为人生的赢家。